Auf den Ruhestand vorbereiten

Heutige Rentner können sich darauf einstellen, wesentlich mehr auf sich allein gestellt zu sein als die Generation ihrer Eltern, sagen Experten.

Jahrelang haben sich viele Amerikaner auf ihren Ruhestand gefreut, wenn sie aufhören zu arbeiten und sich entspannen können. Doch statt Erholung finden viele der heutigen Rentner ihre goldenen Jahre mit finanziellen Schwierigkeiten und emotionalen Problemen vor.

Die heutigen Rentner sind wesentlich mehr auf sich allein gestellt als die Generation ihrer Eltern, sagt Clare Hushbeck, Wirtschaftswissenschaftlerin bei AARP.

"Für Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, also in ihren späten 50ern und 60ern, ist es wahrscheinlich keine so radikale Veränderung wie bei ihren Eltern", erklärt Hushbeck. "Die jüngeren Boomer und die Menschen, die nach ihnen kommen, sehen sich einer radikal anderen Umgebung gegenüber."

Antizipieren Sie die Kosten des Ruhestands

Nachdem sie jahrelang Geld in die US-Wirtschaft gepumpt haben, beginnen die Baby-Boomer, aus dem Berufsleben auszuscheiden und die Sozial- und Gesundheitsleistungen in Anspruch zu nehmen, die ihre Vorgänger erhalten haben. Es wird jedoch erwartet, dass die Boomers durch eine kleinere Erwerbsbevölkerung unterstützt werden. Dies veranlasst Analysten, sich Sorgen um die Solvenz von Leistungen wie Sozialversicherung, Medicare und Medicaid zu machen, zumal die Menschen länger leben als je zuvor.

Die längere Lebenserwartung lässt die Menschen auch darüber nachdenken, ob sie genug Geld für den Ruhestand sparen können.

"Die größte finanzielle Herausforderung sind die Gesundheitskosten", sagt Dan Blazer, MD, PhD, MPH, Präsident der American Association for Geriatric Psychiatry. Er sagt, dass die Unbekannten - die Anzahl der Jahre, die eine Person leben wird, und die Qualität ihrer Gesundheit - die Planung der Ausgaben erschweren.

Manche Menschen versäumen es zum Beispiel, längere Aufenthalte in Pflegeheimen einzuplanen - Kosten, die von Medicare nicht übernommen werden.

Verbessern Sie Ihre finanziellen Aussichten

Um Ihr Finanzportfolio zu verbessern, raten die Experten zu den folgenden Maßnahmen:

• Konsultieren Sie einen Finanzplaner. Um eine unvoreingenommene Beratung zu erhalten, sollten Sie eine Pauschalgebühr für einen Besuch zahlen, empfiehlt Jack Vanderhei, Forschungsdirektor des Stipendiatenprogramms des Employee Benefit Research Institute (EBRI). Bei kostenlosen Finanzplanungssitzungen haben die Berater die Last, Ihnen etwas verkaufen zu wollen.

• Führen Sie jedes Jahr eine Selbstprüfung der Finanzen durch. Ab einem Alter von etwa 30 Jahren sollte man sich jedes Jahr ein paar Stunden Zeit nehmen, um seine finanzielle Situation zu beurteilen. Überlegen Sie, wo Sie finanziell stehen, wo Sie hinwollen und wie viel Sie im Ruhestand voraussichtlich zur Verfügung haben und ausgeben werden. Das mag wie eine unangenehme Aufgabe klingen, die in die Kategorie "Iss deinen Spinat" fällt, sagt Hushbeck, aber es ist eine lohnenswerte Maßnahme, die Sie auf den Weg zur finanziellen Sicherheit bringen kann.

• Nutzen Sie vertrauenswürdige Quellen. Informieren Sie sich nicht nur über die aktuellen Ereignisse in Bezug auf Sozialversicherung, Medicare und Medicaid, sondern lesen Sie auch Informationsbroschüren, die von staatlichen und gemeinnützigen Einrichtungen herausgegeben werden. Informieren Sie sich in Workshops zur Altersvorsorge, die von Ihrem Arbeitgeber, Gewerkschaften, Kreditgenossenschaften, Kirchen, gemeinnützigen Gruppen oder staatlichen Organisationen angeboten werden. Nutzen Sie auch Hilfsmittel wie Rentenrechner, die Sie online finden können.

• Denken Sie positiv. Ihre Einstellung kann Ihren Lebensweg bestimmen, auch Ihre finanzielle Situation, sagt Dr. Robert Hotes, Mitglied der Association for Psychological Science (APS), und weist darauf hin, dass sogar der Aktienmarkt von den Aussichten der Anleger abhängt. "Achten Sie auf die Annahmen, die Sie treffen, und auf das, was Sie sich selbst einreden", erklärt er. Wenn sich beispielsweise herausstellt, dass Ihre Rente und Ihre Sozialversicherungsleistungen Ihren Ruhestand nicht abdecken werden, sollten Sie einen Teilzeitjob im Einzelhandel als eine Möglichkeit betrachten, einen lang gehegten Wunsch zu erfüllen, eine Karriere im Verkauf zu verfolgen.

Einen guten Ruhestandsplan haben

Um die Ruhestandsplanung zu erschweren, sind die traditionellen Rentenpläne, die einst dazu beitrugen, die Ruhestandsrücklagen aufzufüllen, heute im Rückgang begriffen. Früher boten mehr Unternehmen leistungsorientierte Pläne an, bei denen den Arbeitnehmern je nach Gehalt und Betriebszugehörigkeit ein bestimmter Prozentsatz ihres Vorruhestandseinkommens bei der Pensionierung ausgezahlt wurde.

In den 1980er Jahren begannen die Unternehmen, auf beitragsorientierte Pläne umzusteigen, die von den Beiträgen der Arbeitnehmer und Arbeitgeber sowie von der Entwicklung des Aktienmarktes abhängen. Pläne wie 401(k), 403(b) und Gewinnbeteiligung fallen in diese Kategorie.

"Früher wurde das Anlagerisiko bei leistungsorientierten Plänen vom Arbeitgeber getragen. Bei den beitragsorientierten Plänen wird es jetzt vom Arbeitnehmer getragen", sagt Vanderhei, der auch Professor für Risiko-, Versicherungs- und Gesundheitsmanagement an der Temple University in Philadelphia ist.

"Wenn ein Arbeitgeber Ihnen früher 50.000 Dollar pro Jahr für den Rest Ihres Lebens versprochen hat, hat er Ihnen diese 50.000 Dollar unabhängig davon gegeben, was mit dem Aktienmarkt passiert. Wenn jetzt der Aktienmarkt zusammenbricht, wird es schwieriger, ein ausreichendes Ruhestandseinkommen zu erzielen, als wenn man einen leistungsorientierten Plan gehabt hätte", fügt Vanderhei hinzu.

Arbeitnehmer mit beitragsorientierten Plänen haben zwar mehr Kontrolle über ihr Anlageportfolio, aber Experten wie Hushbeck befürchten, dass viele Arbeitnehmer nicht über das nötige Finanzwissen verfügen oder sich nicht zutrauen, Anlageentscheidungen zu treffen.

"Viele Arbeitnehmer sind wie gelähmt angesichts der Entscheidungen, die sie treffen müssen", sagt sie. "Alles, was ich auf dem Capitol Hill sehe, höre und lese, deutet darauf hin, dass das System immer komplizierter wird, da immer mehr Arten von Konten eingerichtet oder vorgeschlagen werden.

Viele Arbeitnehmer, vor allem junge und arme Menschen, melden sich nicht für beitragsorientierte Pläne an und verpassen so die Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, sagt Hushbeck.

Einrichtung eines Ruhestandsplans

Um einen erfolgreichen Ruhestandsplan einzurichten, empfehlen die Experten Folgendes:

• Stellen Sie Nachforschungen an. Finden Sie heraus, welche Art von Plan Ihr Arbeitgeber anbietet. Wenn Sie selbständig sind oder Ihr Arbeitgeber keinen zufriedenstellenden Altersvorsorgeplan anbietet, informieren Sie sich über die Möglichkeiten bei der Bank oder bei einem Finanzplaner. Erkundigen Sie sich unbedingt nach den Gebühren, die bei der Einrichtung neuer Altersvorsorgepläne anfallen können.

• Treten Sie einem Investmentclub bei. Zusätzlich zur Weiterbildung mit Ruhestandsseminaren und -rechnern und zur Verfolgung aktueller Ereignisse kann es hilfreich sein, Investitionen zu einer Gemeinschaftsangelegenheit zu machen. "Viele Menschen beschäftigen sich nur dann wirklich ernsthaft mit [der Altersvorsorge], wenn sie es zu einem gesellschaftlichen Ereignis machen, das Spaß macht", sagt Hushbeck. "Treffen Sie sich einmal im Monat oder einmal alle drei Monate, um Tipps auszutauschen.

• Vertrauen Sie auf Ihren Instinkt. Als erwachsener Mensch haben Sie das Recht, Ihre eigenen Entscheidungen und Urteile zu treffen, sagt Hotes und fordert die Menschen auf, sich nicht als machtlos zu betrachten. Denken Sie über Ihre Möglichkeiten nach, und wenn es Ihnen hilft, wenden Sie sich an einen vertrauenswürdigen Freund oder Finanzberater, der Sie unterstützt. Seien Sie auch vorsichtig, wenn Sie anderen Menschen Ihr Finanz- und Anlageportfolio anvertrauen, so wie man Kindern beibringt, sich vor Räubern auf der Straße in Acht zu nehmen.

• Gehen Sie klug mit Ihren Ressourcen um. Wie bei dem alten Sprichwort "Legen Sie nicht alles auf eine Karte" rät Dr. Robert Willis, Wirtschaftsprofessor an der Universität Michigan, davon ab, sein gesamtes Vermögen in die Aktien eines Unternehmens zu stecken. Gleichzeitig rät er davon ab, sein Geld in einer Matratze zu verstecken, da es dann keine Chance auf Wachstum hat.

Verwalten Sie Ihre Emotionen

Bei der Planung des Ruhestands ist die Bewertung Ihres psychologischen Portfolios genauso wichtig wie die Untersuchung Ihres finanziellen Portfolios, sagt Nancy K. Schlossberg, EdD, Autorin von Retire Smart, Retire Happy: Finding Your True Path in Life", herausgegeben von der American Psychological Association (APA).

Laut Schlossberg gibt es drei grundlegende Bereiche für Veränderungen im Ruhestand:

Bewältigung von Veränderungen

Um mit den Veränderungen der Identität, der Beziehungen und der Ziele im Ruhestand besser umgehen zu können, geben Experten folgende Ratschläge:

• Ziehen Sie sich auf etwas zurück. Bevor Sie in den Ruhestand gehen, sollten Sie darüber nachdenken, was Ihre Identität, Ihre Beziehungen und Ihr Ziel sein sollen. Blazer sagt, dass die Menschen, die mit dem Ruhestand am glücklichsten sind, dazu neigen, aktiv zu bleiben. Einige Ruheständler haben ihre Befriedigung in Reisen, Golfspielen, Freiwilligenarbeit, Beratertätigkeit oder in der Übernahme eines Teilzeitjobs gefunden.

• Üben Sie, im Ruhestand zu sein. Knüpfen Sie Bekanntschaften außerhalb der Arbeit und nehmen Sie Aktivitäten auf, die Sie auch im Ruhestand ausüben möchten. Nehmen Sie sich ein paar Tage Urlaub von der Arbeit, um zu sehen, wie es ist, zu Hause zu sein, schlägt Blazer vor. Wenn Sie mit dem Gedanken spielen, ein Weltreisender zu werden, sollten Sie fünf bis 10 Jahre vor dem Ruhestand ein paar Auslandsreisen unternehmen. Es ist in der Tat keine schlechte Idee, bereits ein Jahrzehnt vor dem Ruhestand damit zu beginnen, über Veränderungen in Bezug auf Ihre Identität, Ihre Beziehungen und Ihre Ziele nachzudenken.

• Initiieren Sie einen Austausch von Erwartungen. Warten Sie nicht, bis Konflikte entstehen, um mit Ehepartnern, Kindern, Enkeln, Eltern und Freunden über Erwartungen zu sprechen. Wenn Sie sich z. B. nicht einig sind, wie oft Sie auf die Enkelkinder aufpassen sollen, versuchen Sie, eine einvernehmliche Lösung auszuhandeln. Kann keine Lösung gefunden werden, sollten Sie sich an eine Fachkraft wenden, z. B. an einen Experten für psychische Gesundheit.

• Übertragen Sie Ihre Fähigkeiten. Betrachten Sie den Ruhestand als eine Gelegenheit, ein neues Kapitel in Ihrem Leben zu beginnen. Das kann bedeuten, dass Sie das, was Sie bisher getan haben, in einem anderen Umfang fortsetzen oder etwas völlig anderes tun. Für Menschen, die vor dem Ruhestand in leitenden Positionen tätig waren, oder für diejenigen, die viel gereist sind, kann die Umstellung schwieriger sein. Versuchen Sie in diesem Fall, andere Tätigkeiten zu übernehmen, bei denen Ihre Führungs- oder Reisefähigkeiten zum Einsatz kommen.

Ihr Leben im Ruhestand

Die Planung des Ruhestands kann für viele Menschen eine entmutigende, frustrierende Erfahrung sein, weshalb manche Menschen sie aufschieben. Mit dem Aufschieben geht jedoch die Chance verloren, die Dinge besser zu verstehen, die Altersvorsorge zu verbessern und Konflikte zu vermeiden. Diejenigen, die erfolgreich sind, haben nicht nur finanzielle Vorteile.

"Menschen, die im Ruhestand überleben und erfolgreich sind, sind diejenigen, die flexibel sind und wissen, dass sie mehr sind als das, was sie tun", sagt Hotes.