Aus dem Arztarchiv
Gesunde Finanzen im Alter von 65 Jahren sind genauso wichtig wie regelmäßige medizinische Untersuchungen. Tun Sie alles, was Sie tun sollten, um Ihre Finanzen für einen aktiven und komfortablen Ruhestand in Ordnung zu bringen?
Experten der American Association of Retired Persons (Amerikanischer Verband der Rentner) und des National Council on the Aging (Nationaler Rat für das Altern) geben diese zehn besten Tipps, um sicherzustellen, dass Sie für den nächsten Lebensabschnitt finanziell gerüstet sind.
Führen Sie eine Ruhestandsberechnung durch. Wissen Sie, wie viel Sie sparen müssen, um nach der Pensionierung bequem leben zu können? Die meisten Menschen sparen "blindlings", sagt Jon Dauphine, Direktor für wirtschaftliche Sicherheit und Arbeitsprogramme bei AARP. Etwa die Hälfte der in Umfragen zum Vertrauen in den Ruhestand befragten Personen geht davon aus, dass sie weniger als 70 % ihres Vorruhestandseinkommens benötigen werden. Experten zufolge sollten Sie jedoch mindestens 80 % bis 90 % Ihres jetzigen Einkommens einplanen. Der Ruhestandsrechner auf www.asec.orgwww.asec.org zeigt Ihnen, wie viel Sie sparen müssen, um Ihren Lebensstandard im Ruhestand halten zu können. (Verwenden Sie den jährlichen Sozialversicherungsausweis, den Sie innerhalb eines Monats nach Ihrem Geburtstag erhalten sollten, um abzuschätzen, wie hoch Ihr Beitrag sein wird).
Holen Sie Ihre Ersparnisse auf. Haben die Ergebnisse des Rentenrechners Sie erschreckt? Da sind Sie nicht allein. Die meisten Menschen haben nicht so viel für den Ruhestand gespart, wie sie sollten. Die National Endowment for Financial Education (Nationale Stiftung für finanzielle Bildung) bietet "Aufholstrategien für den Ruhestand" für späte Sparer online unter https://www.nefe.org/latesavers/partone.html.
Maximieren Sie steuerbegünstigte Konten. Eine Möglichkeit, die Ersparnisse für den Ruhestand aufzuholen, besteht darin, Beiträge zu Ihrer IRA oder 401(k) nachzuholen. Sobald Sie das 50. Lebensjahr erreicht haben, dürfen Sie mehr steuerlich absetzbare Beiträge auf diese Konten einzahlen. Im Alter von 49 Jahren können Sie zum Beispiel bis zu 13.000 Dollar steuerfrei in Ihre 401(k) einzahlen; ab 50 Jahren können Sie jedes Jahr zusätzlich 3.000 Dollar einzahlen, sagt Dauphine. Das Gleiche gilt für IRAs: Der jährliche steuerfreie Höchstbetrag von 3.000 Dollar erhöht sich um 500 Dollar, wenn man 50 wird.
Lassen Sie sich keine Vorteile entgehen. Millionen älterer Erwachsener haben Anspruch auf verschiedene Leistungen von Bundes-, Landes- und Kommunalbehörden - sowohl private als auch öffentliche -, wissen aber nicht davon, sagt Scott Parkin, Sprecher des National Council for the Aging. Die Organisation hat BenefitsCheckUp? (www.benefitscheckup.org. ), ein Online-Tool mit Informationen über rund 1.150 verschiedene Programme in allen 50 Bundesstaaten und dem District of Columbia. "Dazu gehört alles, von der Energiehilfe über Grundsteuererleichterungen bis hin zu Dingen wie dem Golden Passport, mit dem man einen Rabatt auf den Eintritt in alle Nationalparks erhält", sagt Parkin. "Es gibt nichts Vergleichbares."
Passen Sie Ihren Investitionsplan an. Die meisten Menschen werden das Risikoprofil ihrer Anlagen mäßigen wollen, wenn sie sich dem Ruhestand nähern, indem sie Gelder aus risikoreicheren Aktien in weniger wachstumsstarke (und risikoärmere) Anlagen umschichten. Aber steigen Sie nicht völlig aus Aktien aus, sagt Dauphine. Die Chancen stehen gut, dass Sie im Ruhestand 25 Jahre oder länger leben werden. Deshalb müssen Sie die Phase der Entkumulierung" sorgfältig abwägen und sicherstellen, dass Sie genug Geld haben, um durchzuhalten", sagt er. "Im heutigen Niedrigzinsumfeld kann es ratsam sein, in einigen renditestärkeren Anlagen zu bleiben.
Erkundigen Sie sich nach einer Pflegeversicherung. Je länger Sie warten, desto teurer wird sie. Wenn Sie beispielsweise im Alter von 50 Jahren eine Police abschließen, zahlen Sie je nach Versicherungsschutz nur zwischen 10 und 50 Dollar pro Monat. Wenn Sie bis 65 warten, kostet derselbe Versicherungsschutz zwischen 40 und 150 Dollar im Monat. Die AARP bietet einen solchen Plan über MetLife an; weitere Informationen finden Sie unter www.metlife.com/aarpwww.metlife.com/aarp.
Überlegen Sie sich, was Sie nach der Pensionierung tun werden - und wann Sie in den Ruhestand gehen werden. Immer mehr Boomer geben an, dass sie nach 65 in den Ruhestand gehen oder zumindest in Teilzeit über den Ruhestand hinaus arbeiten wollen, sagt Parkin von der NCOA. "Denken Sie darüber nach, wie Ihr Leben nach der Pensionierung aussehen soll. Was wollen Sie mit Ihrer Zeit anfangen?", sagt Dauphine. "Verlassen Sie das Berufsleben erst dann, wenn Sie wirklich sicher sind, dass Sie es wollen und finanziell dazu bereit sind, denn es ist viel schwieriger, wieder ins Berufsleben einzusteigen, als die Stelle zu wechseln oder den derzeitigen Arbeitgeber um flexiblere Optionen zu bitten.
Wählen Sie einen guten Finanzberater. Da Steuergesetze, Sparmöglichkeiten und Sozialleistungen immer komplizierter werden, ist es fast unmöglich, Ihre Möglichkeiten allein zu verstehen. Mit einem erfahrenen Berater werden Sie sich in den verwirrenden Gewässern der Ruhestandsplanung besser zurechtfinden. "Engagieren Sie einen Planer, bevor Sie in den Ruhestand gehen, jemanden, der Ihr gesamtes finanzielles Bild betrachtet, von Testamenten und Treuhandvermögen bis hin zu Versicherungen und Patientenverfügungen", sagt Dauphine. Um einen guten Berater zu finden, sollten Sie sich bei Nachbarn und Freunden nach Referenzen erkundigen und mehrere Gespräche führen. Die beste Wahl, so Dauphine, ist ein zertifizierter Finanzplaner (www.cfp.net), der eine Prüfung ablegen und sich an einen Standard- und Ethikkodex halten muss.
Lassen Sie sich eine Patientenverfügung und eine Finanzvollmacht ausstellen. Ohne eine Patientenverfügung kann Ihr Vermögen durch extreme medizinische Maßnahmen, die Sie nie gewollt haben, aufgebraucht werden, da Sie es versäumt haben, Ihre Wünsche schriftlich festzuhalten. Und eine sorgfältig ausgearbeitete Finanzvollmacht legt Ihre Geldangelegenheiten in die Hände einer Person Ihres Vertrauens für den Fall, dass Sie handlungsunfähig werden. Weitere Informationen zu diesen Themen finden Sie auf der Website der AARP unter https://www.aarp.org/estate_planning/.
Organisieren Sie Ihren Nachlass. Es ist unangenehm, an eine Zeit zu denken, in der Sie nicht mehr da sein werden, aber es ist besser, es jetzt zu tun, wenn Sie Zeit haben, darüber nachzudenken und sich gut beraten zu lassen. Wenn Sie noch kein Testament haben, ist es jetzt an der Zeit, eines aufzusetzen. Sie sollten auch einen Treuhandfonds in Erwägung ziehen, damit Ihre Erben ein Testament vermeiden können, sowie Möglichkeiten zur Begrenzung der Erbschaftssteuer.
