Wenn Sie in die Jahre kommen, ist es ein guter Zeitpunkt, um Ihre Lebensversicherung zu überprüfen. Möglicherweise müssen Sie einige Änderungen vornehmen. Wenn Sie jung sind, haben Sie in der Regel eine Familie und vielleicht eine Hypothek, aber vielleicht sind Sie jetzt ein "empty nester" mit völlig veränderten Umständen. Selbst mit 65 Jahren haben Sie vielleicht noch gar keine Versicherung, so dass Sie vielleicht versuchen, eine Lebensversicherung für ältere Menschen zu finden.
Wenn Sie jünger sind, kann die Lebensversicherung als Einkommensersatz dienen. Vielleicht war sie Teil Ihres Leistungspakets bei der Arbeit und wurde wegen familiärer Umstände, Hypotheken, Studienfinanzierung oder anderer Ausgaben, die bezahlt werden müssen, wenn Sie nicht mehr da sind, gewählt. Die Versicherung kann jetzt aber auch für andere Zwecke genutzt werden. Ansonsten sind die Kosten für eine Lebensversicherung im Alter von 65 Jahren bei einigen Arten von Lebensversicherungen noch erschwinglich.
Arten von Lebensversicherungen
Lebensversicherungen sind keine Einheitslösungen. Es gibt verschiedene Arten, und was Sie während Ihrer beruflichen Laufbahn brauchten, kann sich von dem unterscheiden, was Sie nach Ihrer Pensionierung benötigen. Hier sind die Grundlagen der Versicherung:
Ganze Lebensversicherung: Diese Versicherung deckt Sie ab, solange Sie am Leben sind. Die Prämie sollte so lange gleich bleiben, wie Sie leben. Diese Art von Versicherung hat einen Barwert und einen Darlehenswert. Wird die Prämie nicht gezahlt, kann der Vertrag für einen begrenzten Zeitraum mit dem gleichen Wert oder bis zum vorgesehenen Fälligkeitsdatum mit einem reduzierten Nennwert weitergeführt werden. In der Regel können Sie den Barwert der Police mit einem Darlehen beleihen oder die Police gegen Barzahlung aufgeben.
Risikolebensversicherung: Diese Versicherung deckt Sie für einen bestimmten Zeitraum ab, daher das Wort Laufzeit. Sie zahlt eine Todesfallleistung, wenn Sie während dieser Zeit versterben. Risikolebensversicherungen zahlen meist die höchsten Todesfallleistungen pro Prämie, und die meisten können am Ende der Laufzeit verlängert werden. Da Sie dann älter sind, erhöht sich die Prämie bei einer Verlängerung.
Erlebensfallversicherung: Diese Versicherung zahlt einen bestimmten Betrag aus, wenn Sie ein bestimmtes Alter erreichen. Wenn Sie vor Erreichen dieses Alters sterben, zahlt die Versicherung nach Ihrem Tod eine Leistung an den Begünstigten aus.
Variable Lebensversicherung: Bei dieser Art von Versicherung hängen die Todesfallleistung und der Barwert von der Entwicklung der Anlagekonten ab, die Sie für die Prämienzuweisung ausgewählt haben. Sie hat einen Barwert und einen Darlehenswert. Wenn die Zahlungen ausbleiben oder zu niedrig sind, bleibt der Versicherungsschutz bestehen, sofern der Barwert die monatlichen Kontoabzüge decken kann.
Universelle Lebensversicherung: Bei dieser Versicherung werden die Kosten von der von Ihnen gezahlten Prämie abgezogen und die Mittel auf einem verzinslichen Konto angelegt. Diese Police entwickelt einen Bar- und Darlehenswert. Werden die Prämien nicht gezahlt oder sind sie zu niedrig, bleibt der Versicherungsschutz bestehen, solange der Barwert ausreicht, um die monatlichen Abzüge auf dem Konto zu decken. Sie können das Konto als Darlehen beanspruchen oder die Police gegen Bargeld zurückgeben.
Wie man eine Lebensversicherung abschließt
Eine Lebensversicherung abzuschließen, kann so einfach sein wie ein Anruf bei einem Vertreter. Manche mögen denken, dass ältere Menschen über 65 Jahre aufgrund ihres Alters und ihrer Vorerkrankungen keinen neuen Lebensversicherungsschutz erhalten können. Dies ist jedoch nicht der Fall. Lebensversicherungen sind auch im Alter von 65 Jahren erreichbar und erschwinglich, wenn man weiß, wo man suchen muss. Wenn Sie eine neue Stelle angetreten haben oder kurz vor der Pensionierung stehen, können Sie ganz einfach mit Ihrem Personalverantwortlichen sprechen.
Wenn Sie über Ihren Arbeitsplatz gruppenversichert sind und kurz vor dem Ruhestand stehen, fragen Sie nach, ob die Versicherung in eine Einzelversicherung umgewandelt werden kann. Sie können auch feststellen, ob Sie einen geringeren Versicherungsschutz benötigen. Folgende Fragen sollten Sie sich stellen, wenn Sie kurz vor der Pensionierung stehen und Ihre Lebensversicherung wechseln möchten:
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Besitzen Sie Ihr Haus frei von einer Hypothek oder einem Pfandrecht?
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Lebt Ihr Ehepartner noch?
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Sind Ihre Kinder erwachsen und finanziell unabhängig?
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Welche anderen finanziellen Vermögenswerte haben Sie außer einer Lebensversicherung?
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Haben Sie viele Schulden?
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Haben Sie hohe Erbschaftssteuern, die eine Belastung für Ihre Hinterbliebenen darstellen würden?
Wenn Ihre Police über einen Barwert verfügt, sollten Sie prüfen, ob ein Teil des Geldes, das in der Police enthalten ist, bei Bedarf für Pflegeversicherungsprämien verwendet werden kann.
Grenzalter der Lebensversicherung
Wenn Sie 59,5 Jahre alt sind, können Sie beginnen, das Geld aus Ihrer IRA oder 401K abzuheben. Sie können dann den Kauf einer Rentenversicherung in Betracht ziehen. Bei einer Annuität handelt es sich um einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft, die Ihnen als Gegenleistung für die von Ihnen bereits gezahlten Prämien eine regelmäßige Einkommenszahlung verspricht. Es gibt verschiedene Arten von Rentenversicherungen:
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Einmalige Prämie
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Mehrfache Prämien
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Variabel
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Fest
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Aufgeschoben
Es besteht die Möglichkeit, Bargeld zu erhalten, indem Sie Ihre derzeitige Lebensversicherungspolice zum aktuellen Wert verkaufen. Dies wird als Life Settlement Option bezeichnet. Sie ist in der Regel für Personen ab 70 Jahren verfügbar. Die Gelder sind steuerpflichtig. Sie können für jeden Zweck verwendet werden, auch für die Langzeitpflege.
Lebensversicherungspolicen für ältere Menschen
Ältere Menschen sollten prüfen, ob eine Rentenversicherung je nach Alter und Einkommensbedarf das Richtige für sie ist. Wenn Sie Bargeld benötigen und in Erwägung ziehen, Ihre Lebensversicherung an einen Dritten zu verkaufen, bedenken Sie die Auswirkungen, die dies auf Ihre Begünstigten haben könnte. Überprüfen Sie auch die Rechtmäßigkeit des Unternehmens, an das Sie Ihre Police verkaufen wollen, indem Sie sich an Ihr staatliches Versicherungsamt wenden.
Eine weitere Möglichkeit ist eine Sterbegeldversicherung. Dabei handelt es sich um eine kleine Lebensversicherung, die in der Regel weniger als 10.000 $ wert ist und an ältere Menschen bis zum Alter von 85 Jahren verkauft wird. In der Regel wird in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit nicht die volle Leistung ausgezahlt, und es fallen hohe Gebühren an, da es sich um eine garantierte Ausgabe handelt.
Eine Versicherung mit beschleunigtem Sterbegeld bietet steuerfreie Bargeldvorschüsse, während Sie noch leben. Die Mittel werden von dem Betrag abgezogen, den Ihre Begünstigten nach Ihrem Tod erhalten sollen. Sie können diese Police beispielsweise abschließen, wenn Sie pflegebedürftig sind, in einem Pflegeheim leben oder an einer unheilbaren Krankheit leiden.
