Was sind die verschiedenen Teile von Medicare?

Wie funktionieren die verschiedenen Teile von Medicare, und was decken sie ab? Erfahren Sie mehr über die Medicare-Teile A, B, C und D sowie über Medigap-Pläne.

Medicare Teile A, B, C, und D erklärt

Von Jon McKenna

Die Funktionsweise von Medicare zu verstehen, ist ein bisschen so, als würde man zum ersten Mal das Alphabet lernen.

Es gibt die vier allgemeinen Teile von Medicare: A, B, C und D. Dann gibt es die 10 Arten von Medicare-Zusatzversicherungen: A, B, C, D, F, G, K, L, M und N.

So verwirrend das auch erscheinen mag, es ist wichtig, dass Sie sich die Zeit nehmen, sich zu informieren. Medicare-Teilversicherungen und Zusatzversicherungen decken unterschiedliche Dinge ab. Sie unterscheiden sich in den Kosten, den teilnehmenden Arzt- und Krankenhausnetzen, der Verfügbarkeit und anderen Regeln. Höchstwahrscheinlich werden Sie gleichzeitig in mehreren Teilversicherungen und/oder Zusatzversicherungen eingeschrieben sein. Wenn Sie sich mit ihnen vertraut machen, können Sie die beste Krankenversicherung für Ihre Bedürfnisse auswählen.

Teil A: Krankenhausleistungen

Die Medicare-Teile A und B werden von einer Bundesbehörde, den Centers for Medicare and Medicaid Services, verwaltet. Diese beiden Teile zusammen sind als Original Medicare bekannt. Mit Original Medicare können Sie jeden Arzt und jedes Krankenhaus im ganzen Land aufsuchen, sofern diese an dem Programm teilnehmen und neue Medicare-Patienten aufnehmen. Wenn Sie einen Arzt aufsuchen, der nicht am Programm teilnimmt, erhöhen sich Ihre Ausgaben.

Die meisten Menschen beantragen Original Medicare während des ersten Einschreibungszeitraums. Dies ist der 7-monatige Zeitraum, der 3 Monate vor Ihrem 65. Geburtstag beginnt und 3 Monate danach endet.

OK, wie sieht es speziell mit Teil A aus? Dies ist das Medicare-Programm für Krankheiten oder Verletzungen, die so schwerwiegend sind, dass sie in einem Krankenhaus oder einer anderen Gesundheitseinrichtung behandelt werden müssen. Im Allgemeinen deckt Teil A Folgendes ab:

• einen Krankenhausaufenthalt, den ein Arzt für notwendig erachtet

• Ein Aufenthalt in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung oder einem Pflegeheim, wenn es sich um eine kurzfristige, ärztlich angeordnete Pflege im Anschluss an einen Krankenhausaufenthalt handelt

• Häusliche Krankenpflege für Leistungen, die Ihr Arzt anordnet, z. B. Physio-, Ergo- und Sprachtherapien

• Hospizpflege, wenn Ärzte bescheinigen, dass Sie voraussichtlich innerhalb von 6 Monaten sterben werden

Die meisten Menschen können Teil A erhalten, ohne eine Prämie zu zahlen. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner mindestens 10 Jahre lang Medicare-Steuern gezahlt haben, haben Sie Anspruch auf eine prämienfreie Versicherung. Sie sind auch berechtigt, wenn Sie Rentenleistungen von der Sozialversicherung oder dem Railroad Retirement Board erhalten.

Wenn nicht, können Sie sich versichern lassen. Die Höhe Ihrer Prämie hängt davon ab, wie lange Sie während Ihrer Erwerbstätigkeit Medicare-Steuern gezahlt haben. Außerdem müssen Sie einen Selbstbehalt zahlen. Danach sind Sie für einen Teil der Kosten verantwortlich (dies wird als Mitversicherung bezeichnet).

Teil A ist zwar für die stationäre Pflege gedacht, aber machen Sie nicht den Fehler zu glauben, dass damit auch betreutes Wohnen oder Langzeitpflege bezahlt wird, die nicht von Ihrem Arzt angeordnet wurde.

Teil A wird die Kosten für die Langzeitpflege nur dann übernehmen, wenn sie wirklich medizinisch notwendig sind, sagt Julia Friedman, beratende Aktuarin bei Milliman in Brookfield, WI. Sie könnten also auch eine private Pflegeversicherung in Erwägung ziehen.

Teil B: Medizinische Leistungen

Teil B der Medicare-Versicherung deckt Arztbesuche, Tests und andere ambulante Leistungen ab. Er deckt medizinisch notwendige Leistungen und einige präventive Leistungen, wie z. B. Kontrolluntersuchungen, ab. Sie kann auch für Folgendes zahlen:

• die Teilnahme an einer klinischen Forschungsstudie

• Fahrten im Krankenwagen (einschließlich einiger Fahrten, die keine Notfälle sind)

• "Langlebige medizinische Geräte wie Gehhilfen oder Sauerstoffflaschen

• Psychosoziale Dienste

• Bestimmte verschreibungspflichtige Medikamente, die in der Regel von einem Arzt oder in einem Krankenhaus verabreicht werden

Mit Teil B zahlen Sie:

• Eine Prämie, die mit Ihrem Einkommen steigen kann

• Ein Selbstbehalt

• In der Regel 20 % der Kosten für jede medizinische Leistung (als Mitversicherung)

Dies wirft einen wichtigen Punkt auf: Original Medicare wird zwar von der Regierung betrieben, aber das bedeutet nicht, dass es für Sie kostenlos ist.

Medicare bietet oft einen besseren Schutz als eine private Versicherung vor dem 65. Lebensjahr, aber es ist heutzutage nicht kostenlos. Selbst für Menschen mit bescheidenen Mitteln fallen Kosten an, sagt Lina Walker, PhD, Vizepräsidentin für Gesundheitssicherheit am AARPs Public Policy Institute.

Denken Sie auch daran, dass die Teile A und B die meisten zahnärztlichen Behandlungen, Augenuntersuchungen, Hörgeräte oder Anpassungsuntersuchungen, kosmetische Chirurgie, Akupunktur oder routinemäßige Fußpflege nicht abdecken. Teil A und B decken auch die meisten verschreibungspflichtigen Arzneimittel nicht ab. Hierfür müssen Sie sich für Teil D oder einen Medicare-Advantage-Plan anmelden.

Teil C: Medicare Advantage

Wenn Sie zusätzliche Leistungen wie diese wünschen - und bereit sind, dafür mehr zu bezahlen -, ist Teil C oder ein Medicare Advantage Plan vielleicht das Richtige für Sie.

Diese Pläne sind im Grunde eine weitere Möglichkeit, Ihre Medicare-Leistungen zu erhalten. Sie werden von privaten Versicherungsgesellschaften verkauft, die von Medicare zugelassen sind.

Die Pläne müssen Ihnen mindestens die gleichen Leistungen bieten wie Teil A und Teil B. Die privaten Versicherer fügen dann zusätzliche Leistungen hinzu. Dazu gehören neben Seh-, Zahn- und Hörhilfen manchmal auch Dinge wie:

• ein Wellness-Programm

• Tagesbetreuungsangebote für Erwachsene

• Transport zu Arztbesuchen

Die meisten Krankenversicherungen bieten auch den Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente an, den Sie sonst über Medicare Teil D erhalten würden (mehr dazu später).

Bei Teil C zahlt die Regierung der Versicherungsgesellschaft einen festen Betrag pro Monat für Ihre Versorgung. Das Unternehmen legt jedoch die Kosten fest, die Sie selbst tragen müssen. Außerdem müssen Sie wie bei der Versicherung Ihres Arbeitgebers Selbstbeteiligungen und Mitversicherungen übernehmen.

Einige Medicare Advantage-Pläne verlangen ebenfalls monatliche Prämien. Wenn Sie sich für einen dieser Pläne anmelden, zahlen Sie diese Prämie möglicherweise zusätzlich zu Ihrer Prämie für Teil B. Einige Pläne übernehmen jedoch die Prämien für Teil B ganz oder teilweise. Dies wird auch als "give-back benefit" bezeichnet.

Ein paar andere Dinge, die Sie über Medicare Advantage Pläne wissen sollten:

• Sie können zwischen mehreren Arten wählen: Health Maintenance Organisations (HMOs), Preferred Provider Organisations (PPOs), Private Fee-for-Service (PFFS) und Special Needs Plans (SNPs). Jeder dieser Pläne funktioniert ein wenig anders.

• Möglicherweise benötigen Sie eine Überweisung, um einen Spezialisten aufzusuchen, oder eine Vorabgenehmigung für bestimmte Leistungen.

• Medicare Advantage-Pläne haben im Allgemeinen ein kleineres Netz von Ärzten und Krankenhäusern als Original Medicare. Und Menschen in ländlichen Gebieten haben möglicherweise weniger Pläne zur Auswahl, sagt Friedman.

• Ihr Medicare-Advantage-Versicherer kann Änderungen an Ihren Kostenbeteiligungen bis zu einmal im Jahr vornehmen.

• Sie können sich nicht gleichzeitig für Medicare Advantage anmelden und eine private Medicare-Zusatzversicherung (Medigap) abschließen.

Teil D: Verschreibungspflichtige Medikamente

Vielleicht möchten Sie sich nicht für einen Medicare Advantage Plan anmelden, oder die Pläne in Ihrer Region bieten nicht die Art von Arzneimittelversorgung, die Sie benötigen. Es gibt noch eine weitere Möglichkeit, die Sie in Erwägung ziehen können: einen Teil-D-Plan einer privaten Versicherungsgesellschaft.

Alle "Part D"-Pläne müssen eine Reihe von verschreibungspflichtigen Medikamenten anbieten, die Medicare-Versicherte häufig einnehmen, sowie speziellere Medikamente wie Krebsmedikamente und Insulin. Jeder Teil-D-Plan veröffentlicht eine Liste der von ihm abgedeckten Arzneimittel, die so genannte Formulary. In jeder Liste sind die Medikamente in verschiedene Stufen mit unterschiedlichen Kosten eingeteilt.

Beachten Sie die folgenden Punkte zu Teil-D-Plänen:

• Sie müssen in Teil A und Teil B versichert sein, um sich für einen Plan anzumelden.

• Die Versicherung für Arzneimittel ist freiwillig. Wenn Sie sich jedoch bei der Erstanmeldung für Medicare nicht für Part D anmelden, müssen Sie möglicherweise Strafen zahlen, wenn Sie sich später anschließen.

• Wenn Sie über Ihren Medicare Advantage Plan für Arzneimittel versichert sind, benötigen Sie keinen separaten Plan für Teil D.

Medicare-Zusatzversicherungen (Medigap)

Medigap- oder Medicare-Supplement-Pläne sind Zusatzversicherungen, die alle oder einen Teil der Selbstbeteiligungen, Mitversicherungen und Zuzahlungen, die Sie bei Original Medicare haben, übernehmen. Sie werden von privaten Versicherungsgesellschaften abgeschlossen.

Es gibt 10 Medigap-Pläne, die sich darin unterscheiden, was und wie viel sie abdecken. Jeder Plan ist mit einem Buchstaben gekennzeichnet: A, B, C, D, F, G, K, L, M und N. Sie sind standardisiert, d. h. ein Plan A, der von einem Unternehmen angeboten wird, hat die gleichen Leistungen wie ein Plan A, der von einem anderen Unternehmen verkauft wird. Ihre Prämien können jedoch unterschiedlich sein. Welche Leistungen die einzelnen Pläne bieten, erfahren Sie auf der Medicare-Website.

Jede Versicherungsgesellschaft entscheidet selbst, welche Medigap-Pläne sie verkaufen möchte, obwohl einige Bundesstaaten gesetzlich vorschreiben, dass sie dort bestimmte Pläne anbieten müssen.

Ein paar Dinge, die Sie über Medigap-Pläne wissen sollten:

• Zusammen mit den Medigap-Prämien zahlen Sie immer noch Ihre Prämien für Teil B.

• Jede Police deckt nur eine Person ab. Ihr Ehepartner benötigt eine separate Police, wenn Sie beide versichert sein möchten.

• Die Versicherungen, die an Personen verkauft werden, die neu für Medicare in Frage kommen, decken die Selbstbeteiligung für Teil B nicht ab. Neue Versicherte dürfen seit dem 1. Januar 2020 keine C- oder F-Medigap-Pläne mehr kaufen.

• Der beste Zeitpunkt für den Kauf einer Versicherung ist der Zeitpunkt, zu dem Sie zum ersten Mal anspruchsberechtigt sind. Wenn Sie versuchen, später einen Antrag zu stellen, haben Sie wahrscheinlich weniger Auswahl und höhere Preise.

Ihr Wohnort hat Einfluss darauf, wie einfach es ist, sich für einen Medigap-Plan zu entscheiden, sagt Casey Schwarz, JD, Senior Counsel for Education & Federal Policy beim Medicare Rights Center.

Staaten wie New York und Connecticut haben ziemlich offene Medigap-Tarife. Es ist einfacher zu entscheiden, ob Sie Geld für Selbstbehalte und Zuzahlungen auf der Hand behalten müssen, sagt sie. Aber wenn Sie in New Hampshire oder Virginia leben, haben Sie nur sehr begrenzte Möglichkeiten, Medigap zu kaufen, wenn Sie nicht kaufen, wenn Sie zum ersten Mal förderfähig sind.