Sind Sie bereit, einen Medicare-Tarif auszuwählen? Hier finden Sie Tipps, wie Sie die beste Entscheidung für sich und Ihre Familie treffen können.
Wie Sie den besten Medicare-Plan für sich finden
Von Jon McKenna
Sie haben sich informiert. Sie wissen, wie man sich für Medicare anmeldet und welche Leistungen Medicare abdeckt. Vielleicht haben Sie die Nummer 800-MEDICARE (800-633-4227) auf der Kurzwahltaste. Trotzdem sind Sie sich nicht sicher, ob Sie bereit sind, eine Entscheidung über Medicare zu treffen.
Die Teile A und B (genannt Original Medicare) bieten den meisten Menschen einen ähnlichen Versicherungsschutz. Aber die Teile, die von privaten Versicherern angeboten werden - Teil C (Medicare Advantage), Teil D für die Arzneimittelversorgung und Medigap-Pläne - unterscheiden sich in Kosten und Leistungen. Es kann schwierig sein, zu entscheiden, was am besten zu Ihnen passt.
Es kann hilfreich sein, sich Ihr Endziel vor Augen zu halten: Sie sollten sich für das Programm entscheiden, das Ihnen den besten Versicherungsschutz und den niedrigsten Preis bietet", sagt Tatiana Fassieux, eine Schulungsexpertin bei California Health Advocates. "Sie können die Versicherung später immer noch kündigen oder den Plan ändern.
Sie können sich den Prozess auch erleichtern, indem Sie sich im Vorfeld informieren und herausfinden, welche Ressourcen Ihnen zur Verfügung stehen. Das gilt unabhängig davon, ob Sie sich zum ersten Mal anmelden oder Ihre Medicare-Versicherung ändern.
Recherchieren Sie
Nehmen Sie sich Zeit für Ihre Nachforschungen. Damit können Sie nicht an dem Tag beginnen, an dem Sie 65 werden, sagt Julia Friedman, beratende Aktuarin bei Milliman in Brookfield, WI.
Beginnen Sie damit, sich einige wichtige Fragen zu stellen:
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Ist es für Sie wichtiger, Ihre monatlichen Prämien oder Ihre Behandlungskosten zu senken?
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Möchten Sie die Flexibilität haben, jeden Arzt zu besuchen oder einen Spezialisten ohne Überweisung aufzusuchen?
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Wäre es für Sie in Ordnung, einen neuen Arzt zu suchen, wenn Sie dadurch Geld sparen könnten?
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Planen Sie, viel zu reisen oder einen Teil des Jahres an einem anderen Ort zu leben, wo Sie möglicherweise einen anderen Arzt oder ein anderes Krankenhaus benötigen?
Dann erledigen Sie ein wenig Papierkram:
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Erstellen Sie eine Liste Ihrer aktuellen medizinischen Bedingungen.
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Erstellen Sie eine separate Liste Ihrer derzeitigen Ärzte und Krankenhäuser. Markieren Sie diejenigen, die Sie im Rahmen von Medicare weiterhin nutzen möchten.
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Erstellen Sie eine dritte Liste mit verschreibungspflichtigen Medikamenten, die Sie einnehmen oder in Zukunft einnehmen werden.
Was ist, wenn ich noch privat krankenversichert bin?
Wenn Sie 65 Jahre alt werden, aber noch über Ihren Arbeitsplatz oder den Ihres Ehepartners privat versichert sind, könnten Sie darüber nachdenken, vorerst auf die Krankenhausversicherung Teil A und die Krankenversicherung Teil B von Medicare zu verzichten. In diesem Fall müssen Sie noch einige Nachforschungen anstellen.
Finden Sie heraus, was Ihr bestehender Plan abdeckt und was nicht und was er kostet. Führen Sie Buch über das, was Sie erfahren. Die Dokumentation hilft Ihnen nicht nur bei Ihrer Entscheidung, sondern kann Ihnen auch dabei helfen, Strafen für eine verspätete Einschreibung zu vermeiden, wenn Sie Plan B beitreten, sagt Friedman.
Denken Sie daran, dass einige private Krankenversicherungen nach der Einschreibung in Teil B als "Zweitzahler" von Medicare fungieren.
Das bedeutet, dass sie entweder nicht für einen Anspruch zahlen, bevor Medicare ihn bearbeitet hat, oder sie zahlen nicht mehr als den Betrag, den Medicare gezahlt hätte, sagt Casey Schwarz, Senior Counsel für Bildung und Bundespolitik beim Medicare Rights Center.
Wenn Sie über Ihren früheren Arbeitgeber eine Krankenversicherung für Rentner abgeschlossen haben, sollten Sie sich trotzdem bei Medicare anmelden. Einige Krankenversicherungen für Rentner fungieren als Zusatzversicherung, die die von Medicare nicht abgedeckten Leistungen übernimmt oder bei der Zahlung der Medicare-Kostenbeteiligung hilft.
Erkundigen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung, ob Sie eine Arbeitgeber- oder eine Rentner-Krankenversicherung haben, bevor Sie sich für Medicare anmelden.
Original Medicare oder Medicare Advantage?
Manche Menschen schätzen die Flexibilität von Original Medicare. Sie können:
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zu jedem Arzt gehen, der an Medicare teilnimmt
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Einen Facharzt ohne Überweisung aufsuchen
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Versorgung in jedem Krankenhaus, das die Medicare-Regeln erfüllt
Andere Menschen schätzen die Koordination ihrer Versorgung durch einen Gesundheitsplan sowie die zusätzlichen Leistungen, die sie mit einem Medicare Advantage Plan erhalten können. Menschen, die bisher über einen Arbeitgeber versichert waren, ist ein Medicare Advantage Plan vielleicht vertrauter.
Außerdem sind in den meisten Medicare Advantage-Plänen verschreibungspflichtige Arzneimittel enthalten. Sie brauchen also keinen separaten Teil-D-Plan wie bei Original Medicare.
Tools, die Sie nutzen können
Sobald Sie Ihre medizinischen und versicherungstechnischen Informationen zur Hand haben, können Sie sich eingehender damit befassen. Einige Online-Tools können dies erleichtern.?
Eines davon ist der Medicare Plan Finder auf der Website der U.S. Centers for Medicare and Medicaid Services (Medicare.gov). Hier können Sie Medicare Advantage Plans und Part D Plans vergleichen.
Mit diesem Tool können Sie Medicare Advantage-Pläne, Medicare Part D-Pläne und Medigap-Pläne suchen und vergleichen. Sie geben Informationen in den Plan Finder ein, und die Ergebnisse werden nach der niedrigsten Kombination von Prämien- und Arzneimittelkosten sortiert. Sie können auch nach anderen Kriterien sortieren, z. B. danach, welcher Plan die nächstgelegene versicherte Apotheke hat.
Wenn Sie bereits einen Medicare Advantage oder Part D Plan haben, können Sie den Plan Finder nutzen, um Pläne zu vergleichen. Möglicherweise möchten Sie den Plan während der offenen Anmeldefrist vom 14. Oktober bis 7. Dezember eines jeden Jahres wechseln. Sie können auch vom 1. Januar bis zum 31. März den Medicare Advantage Plan wechseln, wenn Sie bereits in einem Plan eingeschrieben sind.
Tipps zum Plan-Shopping
Diese Taktiken können Ihnen helfen, wenn Sie sich in das Meer der Medicare-Pläne stürzen:
Setzen Sie Ihre Prioritäten richtig. Denken Sie daran, dass Ihre Wahl nicht von Dauer ist. Wenn Sie Ihre Meinung über einen Medicare Advantage- oder Part D-Plan ändern, können Sie den Plan während der offenen Einschreibungszeiträume jedes Jahr wechseln. Sie können auch den Medigap-Tarif wechseln, was allerdings etwas schwieriger ist.
Versuchen Sie nicht, für jede erdenkliche medizinische Situation vorzusorgen. Das kann zu einer Überforderung führen und die Wahl zwischen verschiedenen Tarifen unmöglich machen, sagt Schwarz.
Konzentrieren Sie sich auf die zu erwartenden Gesamtkosten (einschließlich Selbstbehalte, Zuzahlungen, Mitversicherung, Höchstbeträge und Arzneimittelkosten). Konzentrieren Sie sich nicht zu sehr auf eine einzelne Ausgabe.
Seien Sie bei den Ärzten flexibel. Wenn Sie zu mehreren Ärzten gehen, erwarten Sie nicht, dass alle in jedem Versicherungsnetz vertreten sind. Erstellen Sie eine Prioritätenliste, wenn Sie mit dem Plan-Shopping beginnen, und bleiben Sie flexibel.
Selbst wenn Ihr Arzt einem Medicare Advantage-Plan angehört, gehen Sie nicht davon aus, dass er neue Medicare Advantage-Patienten annimmt. Rufen Sie in der Praxis an und fragen Sie nach.
Berücksichtigen Sie Ihre Medikamentenabdeckung. Vergleichen Sie Ihre Liste der verschreibungspflichtigen Medikamente sorgfältig mit der Arzneimittelliste eines Medicare Advantage- oder Part D-Plans (Medikamentenliste). Mit dem Medicare Plan Finder können Sie die Namen der von Ihnen eingenommenen Medikamente eingeben und erfahren, ob diese auf der Liste des Versicherers stehen. Vergewissern Sie sich, dass jedes Medikament abgedeckt ist, und prüfen Sie dann die verschiedenen Kosten der einzelnen Pläne. Berechnen Sie auch, ob Sie Geld sparen können, indem Sie auf ein Generikum umsteigen oder den Versandhandel nutzen.
Prüfen Sie die Bewertungen. Achten Sie auf die Sternebewertungen, die der Medicare Plan Finder für Medicare Advantage und Part D Pläne vergibt. Fünf Sterne sind die beste Bewertung, die Medicare für die Qualität der Versorgung, den Kundenservice und andere Bereiche eines Plans vergibt.
Es ist immer gut, nach einem Fünf-Sterne-Plan zu suchen, sagt Lina Walker, PhD, Vizepräsidentin für Gesundheitssicherheit des AARPs Public Policy Institute.
Außerdem, so Friedman, sollten Sie darüber nachdenken, ob spezielle Medicare Advantage-Pläne, z. B. für Menschen mit chronischen Krankheiten oder für Personen, die sich für Medicaid qualifizieren, auf Sie zutreffen.
Wenn Sie bereits einen Medicare Advantage Plan haben, sollten Sie immer die jährliche Mitteilung über den Versicherungsschutz lesen, sagt Fassieux. Darin werden Sie auf bevorstehende Änderungen aufmerksam gemacht, die Sie dazu veranlassen könnten, einen anderen Plan in Betracht zu ziehen.
Sollten Sie Hilfe in Anspruch nehmen?
Viele Menschen sind der Meinung, dass sie Entscheidungen über Medicare selbst treffen können. Aber vielleicht fühlen Sie sich wohler, wenn Sie persönliche Hilfe von einem Experten erhalten. Sie können damit beginnen, indem Sie 800-MEDICARE (800-633-4227) anrufen oder einen Live-Chat auf der Website Medicare.gov nutzen.
Friedman schlägt außerdem vor, dass Sie die Medicare-Bildungsressourcen von Medicare.gov, der Social Security Administration und Ihres State Health Insurance Assistance Program (SHIP) nutzen.
SHIPs sind staatliche Ämter, die aufsuchende Beratung und Schulungen zu Krankenversicherungsentscheidungen wie Medicare anbieten. Geschulte SHIP-Berater können Ihnen in einem persönlichen Gespräch alle Ihre Fragen zu Medicare beantworten.
