Ratschläge für die Wahl der Zahnversicherung für Einzelpersonen und Familien.
Wenn Sie eine Zahnversicherung abschließen möchten, haben Sie die Qual der Wahl zwischen vielen Tarifen. Die Auswahl mag überwältigend erscheinen, aber es gibt einige einfache Möglichkeiten, den Versicherungsschutz zu finden, den Sie brauchen.
Plan des Arbeitgebers oder Versicherungsmarktplatz?
Laut Evelyn Ireland, Geschäftsführerin der National Association of Dental Plans, erhalten die meisten Amerikaner mit einer Zahnversicherung ihren Versicherungsschutz von ihrem Arbeitgeber, anstatt eine individuelle Versicherung abzuschließen.
Es gibt auch Optionen auf den Versicherungsmärkten, die durch das Affordable Care Act eingerichtet wurden. Bei den Marktplätzen handelt es sich um Websites in den einzelnen Bundesstaaten, auf denen Sie sich für Versicherungspläne entscheiden können. Auf den Marktplätzen können Sie unter Umständen eine Zahnversicherung als Teil eines Gesundheitsplans abschließen. Möglicherweise können Sie auch eine separate, eigenständige Zahnversicherung abschließen.
Beachten Sie jedoch, dass das Gesundheitsreformgesetz Erwachsene und Kinder in Bezug auf die Zahnversicherung unterschiedlich behandelt. Die zahnärztliche Versorgung von Kindern gilt als eine wesentliche Gesundheitsleistung. Das bedeutet, dass die Versicherungspläne auf dem Markt sie für Kinder anbieten müssen. Die Krankenversicherungen müssen jedoch keine Zahnbehandlung für Erwachsene anbieten.
Welche Arten von Plänen gibt es?
HMO.
Die günstigste Art der zahnärztlichen Absicherung ist eine so genannte HMO. Bei einer HMO erhalten Sie Ihre gesamte zahnärztliche Versorgung von Zahnärzten, die dem Netz Ihres Tarifs angehören. Wenn Sie außerhalb des Netzes behandelt werden, müssen Sie die vollen Kosten für die Behandlung selbst tragen.
PPO.
Die meisten vom Arbeitgeber bereitgestellten Zahnversicherungen werden im Rahmen eines so genannten PPO-Tarifs abgeschlossen. Diese Pläne haben in der Regel etwas höhere monatliche Gebühren - die sogenannten Prämien - als eine HMO.
Wie eine HMO verfügt auch ein PPO über ein bevorzugtes Netz von Anbietern. Allerdings ist das Netz in der Regel größer als das einer HMO.
Bei einem PPO erhalten Sie auch dann einen gewissen Versicherungsschutz, wenn Sie außerhalb des Netzes tätig sind. Sie müssen jedoch einen höheren Anteil an den Gesamtkosten zahlen, als wenn Sie einen Zahnarzt innerhalb des PPO-Netzes aufsuchen. Aber im Gegensatz zu einer HMO müssen Sie nicht die gesamten Kosten übernehmen.
Zahnärztlicher Rabattplan
. Diese Option ist eher eine Art Costco oder Sam's Club der Zahnmedizin als eine herkömmliche Versicherung. Sie zahlen eine monatliche Gebühr - in der Regel zwischen 10 und 15 Dollar, sagt Ireland. Im Gegenzug erhalten Sie Rabatte auf Zahnbehandlungen.
Zahnersatztarife.
Diese haben höhere Prämien und Zuzahlungen als HMOs oder PPOs. Eine Zuzahlung ist ein fester Betrag, den Sie bei jedem Zahnarztbesuch zahlen.
Der Vorteil von Zahnersatztarifen besteht darin, dass Sie jeden Zahnarzt frei wählen können.
Welche Leistungen werden von den Zahnversicherungen bezahlt?
Die meisten Zahntarife unterteilen ihren Versicherungsschutz in vier allgemeine Leistungskategorien. Jede deckt verschiedene Arten von Leistungen ab:
Klasse I.
Diagnostische und präventive Leistungen wie Reinigungen, Kontrolluntersuchungen und Röntgenaufnahmen.
Klasse II.
Grundlegende restaurative Versorgung, z. B. Füllungen und Wurzelbehandlungen.
Klasse III.
Größere restaurative Behandlungen, wie Kronen und Brücken.
Klasse IV
. Kieferorthopädie (Zahnspangen). Diese Leistungen sind nicht in allen Tarifen enthalten. Diejenigen, die dies tun, haben in der Regel einen separaten lebenslangen Höchstbetrag und decken Zahnspangen nur bis zu einem bestimmten Alter ab, z. B. bis 19 Jahre.
"Die zahnärztliche Absicherung ist nicht als echte Katastrophenabsicherung konzipiert", sagt Ireland. "Stattdessen wurde sie so konzipiert, dass sie die Prävention fördert und Hindernisse für die vorbeugende Behandlung beseitigt.
Bei einem zahnärztlichen PPO-Tarif beispielsweise beträgt die Deckung in der Regel "100/80/50". Der Plan übernimmt 100 % der präventiven Leistungen, 80 % der grundlegenden restaurativen Leistungen wie Füllungen und 50 % der größeren restaurativen Leistungen. In der Regel gibt es einen Selbstbehalt von 50 Dollar. Laut Irland wird der Selbstbehalt jedoch häufig für die präventive Versorgung erlassen und kommt nur dann zum Tragen, wenn Sie restaurative Leistungen benötigen.
Bei zahnärztlichen HMOs hingegen gibt es in der Regel keine prozentualen, sondern spezifische Zuzahlungen für die Leistungen. "Bei HMOs zahlen Sie für eine zahnärztliche Untersuchung in der Regel 10 Dollar. Für eine Füllung zahlen Sie 20 Dollar", sagt Ireland. "Sie geben den Betrag nicht als Prozentsatz einer unbekannten Zahl an".
Bei zahnärztlichen HMOs gibt es in der Regel auch keine jährliche Obergrenze für den Versicherungsschutz. Bei einer PPO kann es eine Deckungsgrenze geben.
Zu stellende Fragen
Bevor Sie sich für eine Zahnversicherung entscheiden, sollten Sie sich fragen, was Ihnen am wichtigsten ist:
Gehöre ich zu den Menschen, die keine überraschenden Ausgaben mögen? Wenn ja, sollten Sie eine HMO-Zahnversicherung bevorzugen, da die Kosten hier besser vorhersehbar sind.
Möchte ich mehr Auswahl bei den Zahnärzten haben? Wenn Sie etwas höhere (und weniger vorhersehbare) Kosten in Kauf nehmen können, um eine größere Auswahl an Zahnärzten zu haben, könnte eine PPO für Sie in Frage kommen.
Brauche ich uneingeschränkte Freiheit bei der Wahl des Zahnarztes? Wenn Sie beispielsweise Ihren Zahnarzt lieben und er in keinem HMO- oder PPO-Netz vertreten ist, können sich die höheren Prämien und Zuzahlungen eines Zahnersatztarifs lohnen.
Wenn Ihr Unternehmen keine Gruppenzahnversicherung anbietet und mindestens 10 Beschäftigte den Versicherungsschutz wünschen, lohnt es sich, Ihren Arbeitgeber zu bitten, einen Gruppentarif in Betracht zu ziehen.
"Selbst wenn der Arbeitgeber keinen Anteil zahlt und der Arbeitnehmer die gesamte Prämie übernimmt, bietet ein Gruppentarif in der Regel einen breiteren Versicherungsschutz und niedrigere Preise", sagt Ireland.
