Selbstständige sind auch für ihre eigenen Sozialleistungen verantwortlich, d. h. sie sind für die Suche und Bezahlung ihrer eigenen Krankenversicherung und anderer Leistungen, die sie benötigen, zuständig.
Eigene Leistungen verwalten
Selbstständigkeit bedeutet auch, dass Sie sich um Ihre eigene Gesundheitsversorgung kümmern müssen.
Aus dem Arztarchiv
Arbeitnehmer, die ihren 9-to-5-Job aufgeben, um sich selbstständig zu machen, freuen sich oft auf die Freiheit, ihr eigener Chef zu sein, ihre Arbeitszeiten selbst zu bestimmen und ihren eigenen Kurs zu verfolgen.
Doch irgendwann zwischen der Abschiedsparty im Büro und dem letzten Gehaltsscheck schlägt die Realität zu. Selbstständige sind auch für ihre eigenen Sozialleistungen verantwortlich, d. h. sie müssen ihre eigene Krankenversicherung und alle anderen Leistungen, die sie benötigen, finden und bezahlen. Wo soll man anfangen?
Beibehaltung des betrieblichen Plans
In seiner Erhebung von 1998 stellte das Bureau of Labor Statistics des US-Arbeitsministeriums fest, dass mehr als 10 Millionen Menschen haupt- oder nebenberuflich selbständig tätig sind.
Die baldigen Selbständigen, die einen Arbeitsplatz mit Krankenversicherungsleistungen aufgeben, können unter ein Bundesgesetz fallen, das gemeinhin als COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconcilation Act of 1985) bezeichnet wird. Nach diesem Gesetz müssen die von Arbeitgebern mit 20 oder mehr Beschäftigten gesponserten Gruppen-Krankenversicherungspläne den ehemaligen Arbeitnehmern die Möglichkeit geben, ihren Versicherungsschutz bis zu 18 Monate lang fortzusetzen, obwohl der Arbeitnehmer die gesamte Prämie zahlt und dies sehr teuer sein kann.
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, zu prüfen, ob Sie in die Versicherung Ihres Ehepartners aufgenommen werden können.
Auf eigene Faust losziehen
Wenn beides auf Sie nicht zutrifft, sollten Sie zunächst Ihren Krankenversicherungsbedarf ermitteln, rät Gene Fairbrother, ein Sprecher der National Association for the Self-Employed. Schauen Sie sich an, welche Gesundheitsleistungen Sie in der Vergangenheit in Anspruch genommen haben, und überlegen Sie, was Sie in Zukunft brauchen könnten. "Wenn es um die Krankenversicherung geht, kann man nicht nur für heute planen", sagt er.
Es ist auch eine gute Idee, den Markt in Ihrem Bundesstaat zu erforschen und herauszufinden, was Ihr Bundesstaat gesetzlich von den Versicherungsträgern verlangt, sagt Madelyn Flannagan, Sprecherin der Independent Insurance Agents of America, Inc. Trends, Tarife und Optionen variieren stark von Staat zu Staat, sagt Flannagan. Wenden Sie sich an Ihr staatliches Versicherungsamt oder besuchen Sie dessen Website.
Eine Reihe von Optionen
Als Ihr eigener Chef sind Sie nicht durch das Angebot eines bestimmten Unternehmens an Krankenversicherungsplänen eingeschränkt. Sie können den Plan wählen, der für Sie am besten geeignet ist: ein herkömmlicher kostenpflichtiger Plan oder ein Managed-Care-Plan. Eine weitere mögliche Option ist ein medizinisches Sparkonto, sagt Flannagan, aber dieser Weg wird wegen der relativ hohen Kosten von neuen Selbstständigen nicht oft gewählt.
Websites wie www.quotesmith.com können Ihnen sofortige Kostenvoranschläge liefern und Ihnen eine Vorstellung von den Tarifen geben, die von Ihrem Wohnort, Ihrem Alter und anderen Faktoren abhängen. Ihr staatliches Versicherungsamt kann Ihnen möglicherweise die Namen von Unternehmen nennen, die individuelle Policen verkaufen.
"Sprechen Sie mit Freunden und Geschäftspartnern, die ebenfalls selbständig sind", empfiehlt Fairbrother. Fragen Sie sie, was funktioniert und was nicht.
"Sehen Sie sich auch Organisationen an, denen Sie vielleicht angehören", sagt Flannagan. Diese können Gruppenversicherungen anbieten, die in der Regel günstiger sind als Einzelversicherungen. Eine oft übersehene Versicherungsquelle ist die Alumni-Organisation Ihres Colleges. Rufen Sie Ihre Schule oder die Alumni Insurance Agency and Administrators unter 800-726-2422 an.
Sie können auch den Makler, der Ihre Hausrat- oder Kfz-Versicherung abschließt, fragen, ob er auch Krankenversicherungen anbietet. Laut Flannagan tun das die meisten. Wenn Ihr Versicherungsvertreter dies nie erwähnt hat, kann es dafür einen guten Grund geben: Die Provisionen sind in der Regel niedriger, so dass Ihr Vertreter möglicherweise weniger motiviert ist, das Produkt zu vermarkten.
Flannagan rät Selbstständigen, sich von vornherein nach einer Familienversicherung zu erkundigen, wenn sie Angehörige haben. Einige Tarife, sagt sie, decken Ehepartner und Kinder nicht ab.
Wenden Sie sich an mindestens drei bis fünf Unternehmen, damit Sie einen Vergleich anstellen können, sagt Fairbrother. Im Allgemeinen müssen Sie damit rechnen, dass Sie für Tarife, die nach dem Prinzip "fee for service" funktionieren, mehr bezahlen als für Tarife mit "managed care". Beachten Sie, dass bei einigen Managed-Care-Tarifen die Prämien mit dem Wechsel der Altersgruppe steigen, etwa alle 10 Jahre.
Recherche zu den Plänen
Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie sich über das Rating des Unternehmens informieren. A.M. Best und Standard and Poor's bieten Informationen zum Rating. Eine andere Gruppe, das National Committee for Quality Assurance, veröffentlicht Berichte über verschiedene Tarife. Auch die Health Insurance Association of America bietet auf ihrer Website viele Tipps zum Abschluss einer Krankenversicherung.
