Haben Sie einen finanziellen Schutz gegen die Kosten von Invalidität oder Krankheit? Ein Leitfaden für Versicherungen: Invalidität, Lebensversicherung, Pflegeversicherung und Krankenzusatzversicherung.
Niemand möchte daran denken, aber jeder von uns kann schwer krank werden oder sich verletzen.
Hier finden Sie einen Leitfaden zu den Versicherungsarten, die Sie und Ihre Familie vor der finanziellen Belastung durch Verletzungen und Krankheiten schützen können.
Invaliditätsversicherung
Was ist das?
Die Invaliditätsversicherung ersetzt einen Teil Ihres Einkommens, wenn Sie aufgrund einer Verletzung oder Krankheit nicht mehr arbeiten können.
Brauchen Sie sie?
"Wenn Sie auf Ihr Einkommen angewiesen sind, gehen Sie ein großes Risiko ein, wenn Sie keine Invaliditätsversicherung abschließen", sagt Carol Glazer, Präsidentin der National Organization on Disability in New York.
Und warum? Ihr größtes Kapital ist wahrscheinlich nicht Ihr Auto oder Ihr Haus, sondern Ihre Fähigkeit zu arbeiten. Wenn Sie 50.000 Dollar im Jahr verdienen und 45 Jahre lang arbeiten, summiert sich das auf mehr als 2 Millionen Dollar. Es ist sinnvoll, dieses Geld zu schützen.
Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen zahlen 40 bis 60 % Ihres Gehalts.
Wie hoch sind die Kosten?
Das hängt von Ihrer Situation ab, aber viele Menschen können eine Invaliditätsversicherung für etwa 1 bis 3 % ihres Jahresgehalts abschließen, sagt Barry Lundquist, Präsident des Council for Disability Awareness in Portland, Maine.
Was müssen Sie sonst noch wissen?
Achten Sie auf die Begriffe. Zum Beispiel: Wie schnell tritt die Versicherung in Kraft, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten? Versuchen Sie, eine Police abzuschließen, die Sie mindestens bis zum Alter von 65 Jahren absichert.
Kennen Sie den Unterschied zwischen kurzfristiger und langfristiger Invalidität. Die kurzfristige Invalidität beginnt schnell, dauert aber möglicherweise nur drei bis sechs Monate. Langfristige Invalidität schützt Sie vor schwerwiegenderen finanziellen Folgen.
Erkundigen Sie sich, ob Sie eine Invaliditätsversicherung über Ihren Arbeitgeber abschließen können. Es ist teurer, wenn Sie sie selbst abschließen müssen.
Außerdem ist die Invaliditätsversicherung mit zunehmendem Alter teurer und schwieriger zu bekommen. Wenn Sie bereits eine Diagnose haben, wenn Sie den Antrag stellen, kann es sein, dass Ihre Versicherung eine Invalidität aufgrund Ihres Gesundheitszustands ausschließt.
Lebensversicherung
Was ist das?
Mit einer Lebensversicherung können Sie Ihre Familie für den Fall Ihres unerwarteten Todes absichern. Ihr Begünstigter erhält in der Regel eine steuerfreie Auszahlung von der Versicherungsgesellschaft.
Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen: Risikolebensversicherungen und unbefristete Lebensversicherungen, wie z. B. die ganze Lebensversicherung.
Die Risikolebensversicherung wird für eine bestimmte Laufzeit ausgezahlt, in der Regel zwischen 10 und 30 Jahren. Die unbefristete Lebensversicherung gilt für Ihr gesamtes Leben.
Eine andere Art, die Hypotheken-Lebensversicherung, zahlt Ihre Hypothek aus, wenn Sie sterben.
Brauchen Sie sie?
Wenn Sie nur für Ihren eigenen Lebensunterhalt sorgen, hat die Lebensversicherung vielleicht keine hohe Priorität. Wenn Sie Familienmitglieder haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, ist sie eine gute Investition.
Viele Menschen versuchen, sich so zu versichern, dass sie im Falle ihres Todes große Ausgaben wie eine Hypothek oder die Studiengebühren für ihre Kinder abbezahlen können.
Wie hoch sind die Kosten?
Lebensversicherungen sind im Vergleich zu anderen Versicherungsarten relativ preiswert. Eine Vollversicherung ist teurer als eine Risikolebensversicherung.
Wenn Sie an bestimmten Krankheiten leiden, z. B. an Bluthochdruck, können Ihre Tarife höher sein. Sie können auch höher sein, wenn Sie rauchen oder ein riskantes Verhalten an den Tag legen, z. B. Fallschirmspringen.
Was sollten Sie sonst noch beachten?
Wie bei vielen anderen Versicherungsarten gilt auch hier: Je jünger Sie die Police abschließen, desto günstiger ist Ihr Tarif. Achten Sie auf Policen, die eine garantierte erneuerbare Prämie haben. Das bedeutet, dass sich Ihre Beiträge im Laufe der Jahre nicht erhöhen.
Die meisten Experten empfehlen den Abschluss einer Risikolebensversicherung, vorzugsweise mit möglichst langer Laufzeit. Das ist in der Regel ein besseres Angebot.
Krankenzusatzversicherung
Was ist das?
Die Krankenzusatzversicherung deckt Kosten und Leistungen ab, die von Ihrer derzeitigen Versicherung nicht übernommen werden. Sie kann bei Zuzahlungen, Selbstbeteiligungen oder anderen Ausgaben helfen.
Brauchen Sie es?
Das hängt von Ihrer Situation ab. Viele Medicare-Versicherte schließen eine Zusatzkrankenversicherung ab, die sogenannte Medigap-Police. Wie der Name schon sagt, sollen Medigap-Policen die Lücken in der herkömmlichen Medicare-Versicherung schließen.
Es gibt noch viele andere Arten von Zusatzversicherungen. Einige decken die Kosten, wenn Sie an einer bestimmten Krankheit, z. B. Krebs, erkranken oder ins Krankenhaus eingeliefert werden. Eine andere Art, die Versicherung gegen Unfalltod und Gliedertod, kommt für bestimmte Verletzungen oder den Tod durch einen Unfall auf.
Wie hoch sind die Kosten?
Obwohl die Leistungen der Medigap-Policen vom Staat festgelegt werden, variieren die Preise je nach Versicherer. Einige andere Krankenzusatzversicherungen können so teuer oder restriktiv sein, dass sie sich nicht lohnen, sagt Glazer.
Was sollten Sie noch beachten?
Denken Sie daran, dass es sich um eine Ergänzung zu einer regulären Krankenversicherung handelt, nicht um einen Ersatz dafür. Wenn Sie eine Zusatzkrankenversicherung in Erwägung ziehen, sollten Sie sich über Ihren derzeitigen Versicherungsschutz im Klaren sein. Manche Menschen zahlen am Ende für unnötige Doppelversicherungen extra.
"Sie müssen die Broschüre, die Ihnen Ihre Versicherung schickt, durchlesen und verstehen, was Sie bekommen und was nicht", sagt Glazer. "Lesen Sie das Kleingedruckte."
Langzeit-Pflegeversicherung
Was ist das?
Die Langzeitpflegeversicherung deckt den Aufenthalt in einer Pflegeeinrichtung oder die häusliche Pflege ab.
Die Pflege in einem Pflegeheim kostet im Durchschnitt 69.000 bis 78.000 Dollar pro Jahr. Die häusliche Krankenpflege kostet zwischen 40 000 und 70 000 Dollar pro Jahr. Im Gegensatz zu dem, was viele Menschen glauben, deckt Medicare beides nicht ab. Medicaid deckt beides ab, aber es ist ein Programm, das den Armen helfen soll. Sie haben erst dann Anspruch auf Medicaid, wenn Sie Ihr gesamtes finanzielles Vermögen aufgebraucht haben.
Brauchen Sie es?
Etwa 70 % der über 65-Jährigen werden irgendwann pflegebedürftig. Das ist nicht nur ein Risiko für ältere Menschen - 40 % der Pflegebedürftigen sind unter 65 Jahre alt. Dennoch lohnt sich eine Pflegeversicherung möglicherweise nicht. Das hängt von Ihren Finanzen ab, sagen Experten. Wenn Sie ein bescheidenes Einkommen und Vermögen haben, ist es sinnvoll, darauf zu verzichten.
"Die Kosten für die Versicherung werden einen so großen Teil Ihres Einkommens verschlingen, dass es sich wahrscheinlich nicht lohnt", sagt Dr. Richard Frank. Frank ist stellvertretender stellvertretender Sekretär für Behinderten-, Alters- und Langzeitpflegepolitik im Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste. Es könnte besser sein, die Langzeitpflege aus eigener Tasche zu bezahlen, wenn Sie sie benötigen, und dann Medicaid in Anspruch zu nehmen.
Menschen mit einem größeren Vermögen haben viel mehr Geld zu verlieren, bevor sie sich für Medicaid qualifizieren. Einige entscheiden sich dafür, ihre Finanzen durch eine Pflegeversicherung zu schützen.
Wie hoch sind die Kosten?
Langzeitpflege ist teuer. Und je älter man wird, desto teurer wird sie auch. "Sobald man 65 oder 70 Jahre alt ist, schießt der Preis für die Pflegeversicherung in die Höhe", sagt Frank.
Was sollten Sie sonst noch beachten?
Wenn Sie sich für eine Pflegeversicherung entschieden haben, hängt es von Ihrer Situation ab, wann Sie eine Police abschließen. Aber Frank sagt, dass man schon in den 40er und 50er Jahren darüber nachdenken kann.
Staatliche Programme
Prüfen Sie, welche staatlichen und bundesstaatlichen Leistungen Sie in Anspruch nehmen können, z. B:
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Sozialversicherung
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Entschädigung der Arbeitnehmer
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Medicare und Medicaid
Schutz vor medizinischen Kosten
Die Entscheidung für eine Versicherung ist verwirrend. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber krankenversichert sind, sprechen Sie zunächst mit Ihrem Sozialversicherungsbeauftragten. Wenn Sie auf eigene Faust eine Versicherung abschließen müssen, fragen Sie Familie und Freunde nach Empfehlungen für örtliche Versicherungsmakler.
"Der wichtigste Ratschlag ist, eine Versicherung abzuschließen, auch wenn es nicht ganz der gewünschte Tarif ist", sagt Lundquist. "Das Schlimmste, was Sie tun können, ist, nichts zu kaufen und keinen Schutz zu haben.
