Kleinunternehmer und Krankenversicherung

Erfahren Sie von einem Arzt mehr über die Auswirkungen des Affordable Care Act auf kleine Unternehmen, einschließlich der Frage, wie kleine Unternehmen den Versicherungsmarktplatz nutzen können, um nach Gesundheitsplänen für ihre Mitarbeiter zu suchen.

Das Gesetz bietet Anreize, die es für Sie attraktiver machen könnten, über die Aufnahme oder Beibehaltung einer Krankenversicherung für Ihre Mitarbeiter nachzudenken. Das Angebot einer Versicherung kann jedoch auch Nachteile mit sich bringen. Wenn Sie ein Arbeitgeber mit weniger als 50 Beschäftigten sind, sollten Sie einige Fragen beachten.

Ich besitze einen Supermarkt mit etwa 40 Angestellten. Bin ich gesetzlich verpflichtet, eine Krankenversicherung für sie abzuschließen? Muss ich mit einer Strafe rechnen, wenn ich es nicht tue?

Nein. Die Arbeitgeberverpflichtung, von der Sie gehört haben, gilt für Unternehmen mit 50 oder mehr Beschäftigten. Größere Arbeitgeber, die keine Krankenversicherung anbieten, müssen möglicherweise eine Strafe zahlen.

Da Ihr Unternehmen weniger als 50 Vollzeitbeschäftigte hat, brauchen Sie keine Strafe zu zahlen, wenn Sie ihnen keine Versicherung anbieten.

Ich besitze ein Restaurant mit vielen Teilzeitbeschäftigten. Wie stelle ich fest, ob ich das Äquivalent von 50 Vollzeitbeschäftigten habe?

Nach dem Gesetz gilt als Vollzeitbeschäftigter, wer durchschnittlich mindestens 30 Stunden pro Woche arbeitet.

Um die Zahl der Vollzeitäquivalente zu ermitteln, addieren Sie alle Stunden, die Teilzeitbeschäftigten in einer Woche gezahlt werden, und teilen sie durch 30 (die Zahl der Stunden, die als Vollzeit gelten). So erhalten Sie die Anzahl der Vollzeitäquivalente, die die Teilzeitbeschäftigten darstellen.

Je nachdem, wie viele Vollzeit- und Teilzeitbeschäftigte Sie haben, müssen Sie nicht unbedingt eine Versicherung anbieten. Wenn Sie das Äquivalent von 50 oder mehr Vollzeitbeschäftigten haben, müssen Sie trotzdem nur den Vollzeitbeschäftigten eine Versicherung anbieten, nicht den Teilzeitbeschäftigten.

Ich würde gerne eine Krankenversicherung für mein Unternehmen mit weniger als 50 Beschäftigten anbieten. Kann ich für sie eine Versicherung auf dem Marktplatz meines Bundesstaates finden?

Es gibt zwei Arten von Marktplätzen, die in jedem Bundesstaat verfügbar sind. Der eine Marktplatz ist für Einzelpersonen, die eine Versicherung suchen. Wenn Sie in Ihrem Unternehmen keine Krankenversicherung anbieten, können Ihre Mitarbeiter den Versicherungsschutz über den individuellen Marktplatz erwerben. Und sie können eine Steuergutschrift erhalten, die ihnen hilft, die Kosten zu decken.

Der andere Marktplatz, SHOP (Small Business Health Options Program) genannt, richtet sich an Kleinunternehmer wie Sie. Einige Bundesstaaten arbeiten in Partnerschaft mit der Bundesregierung oder betreiben ihren eigenen SHOP. Andere verlassen sich auf die Bundesregierung, um den SHOP für ihre Einwohner über Healthcare.gov zu betreiben. Sie können sich bei Healthcare.gov anmelden, um den SHOP für Ihren Staat zu finden. Sie können Pläne online vergleichen, einen Antrag stellen und sich selbst oder mit Hilfe eines Versicherungsvertreters oder Maklers anmelden. Sie können die Kosten und Leistungen der Pläne im SHOP vergleichen und dann den oder die Pläne auswählen, die Sie Ihren Arbeitnehmern anbieten möchten (die Wahlmöglichkeiten für Arbeitnehmer sind je nach Bundesstaat unterschiedlich). Alle Pläne, die im SHOP angeboten werden, sind in einem Standardformat gehalten, um ihren Versicherungsschutz und ihre Preise zu erläutern. Und sie verwenden alle eine einfache Sprache, um ihre Verträge zu beschreiben.

Über den SHOP Ihres Bundesstaates wählen Sie aus, welchen Versicherungsschutz Sie Ihren Mitarbeitern anbieten möchten (Bronze, Silber, Gold oder Platin) und wie viel Geld Sie zu den Kosten ihrer Versicherung beisteuern möchten. Wenn Sie Ihren Mitarbeitern die Wahl lassen, können diese aus einer Reihe von Plänen auswählen, die den von Ihnen festgelegten Kriterien entsprechen.

Ich versichere bereits die 24 Mitarbeiter meines Kunsthandwerksunternehmens. Kann ich die jetzigen Tarife weiter anbieten?

Ja, Sie können Ihren Mitarbeitern weiterhin Ihre derzeitigen Krankenversicherungstarife anbieten. Diese Pläne müssen einige der neuen Leistungen, die durch das Gesundheitsreformgesetz vorgeschrieben sind, nicht anbieten, wenn sie "Bestandsschutz" genießen. Die Tarife Ihres Unternehmens gelten als "Bestandsschutz", wenn sie am 23. März 2010 bestanden und sich nicht wesentlich geändert haben... Unabhängig davon, ob Ihr Krankenversicherungstarif Bestandsschutz genießt oder nicht, können Sie Ihren derzeitigen Tarif beibehalten, solange Ihre Versicherungsgesellschaft ihn weiterhin anbietet.

Es gibt jedoch Situationen, die dazu führen können, dass der von Ihnen angebotene Krankenversicherungstarif seinen Status als Bestandsschutz verliert. Wenn der Plan zum Beispiel größere Änderungen vornimmt, wie z. B. erhebliche Leistungskürzungen oder Erhöhungen der Prämien oder der Kostenbeteiligung, verliert er seinen Status als "Bestandsschutz".

Ich bin mir unschlüssig, ob ich den Mitarbeitern meiner kleinen Druckerei eine Versicherung anbieten oder sie selbst versichern lassen soll. Warum sollte ich sie anbieten?

Hier sind einige Vorteile, die Sie Ihren Mitarbeitern mit einer Krankenversicherung bieten können:

• Es kann Ihnen helfen, gute Mitarbeiter zu gewinnen und zu halten, die sonst vielleicht zu einem Konkurrenten gehen würden, der eine Krankenversicherung anbietet.

• Eine Krankenversicherung kann dazu beitragen, dass Ihre Mitarbeiter gesünder und produktiver sind.

• Der Betrag, den Sie für die Krankenversicherung Ihrer Arbeitnehmer zahlen, wird nicht in deren steuerpflichtiges Einkommen einbezogen.

• Sie haben möglicherweise Anspruch auf eine Steuergutschrift für den Betrag, den Sie für die Prämien Ihrer Arbeitnehmer zahlen.

Schade ich meinen Mitarbeitern, wenn ich keine Krankenversicherung anbiete? Sollte ich sie selbst versichern lassen?

Hier sind einige Gründe, warum Sie Ihren Mitarbeitern keine Krankenversicherung anbieten sollten:

• Wenn die von Ihnen angebotene Versicherung als erschwinglich gilt (die Prämien betragen weniger als 9,78 % des Einkommens Ihrer Mitarbeiter) und die Mindeststandards erfüllt, haben Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen keinen Anspruch auf Zuschüsse für den Abschluss individueller Krankenversicherungspläne auf den staatlichen Versicherungsmärkten.

• Wenn Sie eine Familienversicherung anbieten, werden Angehörige, die auf dem individuellen Versicherungsmarkt billigere Policen finden könnten, oft von der Inanspruchnahme der Steuergutschriften ausgeschlossen (wiederum, wenn Ihre Versicherung die Erschwinglichkeits- und Mindeststandards erfüllt).

Ich betreibe ein Bestattungsunternehmen mit sechs Angestellten. Kann ich von der Regierung Hilfe bei der Zahlung ihrer Prämien erhalten?

Ja, Sie können Steuergutschriften erhalten, um die Prämien zu bezahlen, aber Sie müssen bestimmte Bedingungen erfüllen.

Sie können Steuergutschriften erhalten, wenn:

• Ihr Unternehmen weniger als 25 Vollzeitbeschäftigte hat.

• Die Durchschnittslöhne Ihrer Beschäftigten liegen unter etwa 54.000 Dollar pro Jahr. (Dieser Wert ist an die Inflation angepasst.

• Ihr Unternehmen trägt mindestens 50 % der Kosten einer Prämie für einen individuellen Plan auf einem Marktplatz.

Sie können eine Steuergutschrift in Höhe von bis zu 50 % des Betrags erhalten, den Ihr Unternehmen für die Versicherungsprämien Ihrer Mitarbeiter zahlt.

Einer meiner Mitarbeiter ist an Krebs erkrankt. Hat dies Auswirkungen auf die Möglichkeit, eine Versicherung für mein kleines Unternehmen abzuschließen?

Nein. Versicherungsgesellschaften können Ihrem Unternehmen den Versicherungsschutz nicht aufgrund der Gesundheit eines Mitarbeiters oder eines Familienmitglieds verweigern. Und wenn jemand, der versichert ist, später eine schwere Krankheit entwickelt, kann Ihr Versicherer Ihren Plan nicht kündigen.

Wenn in der Vergangenheit ein Mitarbeiter ernsthaft erkrankt war, konnten die Prämien für den Krankenversicherungstarif Ihres Unternehmens steigen. Die Krankenkassen können die Prämien nicht mehr aufgrund des Gesundheitszustands eines Mitarbeiters Ihres Unternehmens erhöhen.