So erkennen Sie, ob Sie die richtige Krankenversicherung für die Bedürfnisse Ihrer Familie haben.
Es gab eine Zeit, da bedeutete eine Krankenversicherung Sicherheit. Wenn Sie krank wurden, war Ihre Behandlung abgedeckt. Zumindest dachten wir das alle.
Doch eine 2009 im American Journal of Medicine veröffentlichte Studie ergab, dass im Jahr 2007 62 % aller Insolvenzen in diesem Land auf medizinische Kosten zurückzuführen waren. Und drei von vier Personen mit medizinischen Schulden waren krankenversichert.
Der Unterschied zwischen einer guten und einer nicht so guten Krankenversicherung hat große Auswirkungen auf Ihre Gesundheit und Ihre Finanzen. Wie können Sie also feststellen, welche Art von Versicherung Sie haben? Rechnen Sie zunächst einmal nach. Schauen Sie nicht nur auf Ihre monatliche Prämie, sondern addieren Sie die Ausgaben in Form von Selbstbeteiligungen, Zuzahlungen, Rezeptkosten und Mitversicherung (der Anteil der Arztrechnungen, den Sie zahlen, sobald die Selbstbeteiligung erreicht ist und der Versicherungsschutz greift).
Kennen Sie Ihr maximales Risiko
Überlegen Sie auch, wie hoch Ihr finanzielles Risiko im schlimmsten Fall ist. Wie viel Geld müssen Sie ausgeben, bevor Ihr Versicherer 100 % der Kosten übernimmt? Jeder Krankenversicherungstarif, der keine Höchstgrenze für Ihre Auslagen vorsieht, birgt das Risiko, dass Sie im Falle einer schweren Krankheit oder Verletzung eine hohe Rechnung erhalten.
Das Gleiche gilt für Tarife, die einen Höchstbetrag für Krankenhausaufenthalte vorsehen. "Diese Tarife können tückisch und irreführend sein", sagt Candy Butcher, Geschäftsführerin von Medical Billing Advocates of America. Die monatlichen Prämien mögen zwar niedrig sein, aber sie decken nur einen Bruchteil der Kosten ab, die mit einem stationären Aufenthalt, der teuersten Form der Versorgung, verbunden sind. So erwecken beispielsweise "katastrophale" oder "reine Krankenhausversicherungen" den Eindruck, dass Sie im Falle einer schweren Erkrankung versichert sind. Aber manche Versicherungen zahlen nur für bestimmte Diagnosen, sagt Butcher.
Schließt Ihr Krankenversicherungstarif die Versorgung bei bestimmten Erkrankungen aus (z. B. bei Mutterschaft) oder verlangt er eine Wartezeit für Vorerkrankungen (was mit dem Inkrafttreten der Gesundheitsreform im Jahr 2014 wegfallen wird)? Wenn die Antwort ja lautet, sind Sie im Grunde genommen nicht versichert, wenn Sie eine Behandlung benötigen.
"Der beste Ort, um nach diesen Informationen zu suchen, ist die Liste der ausgeschlossenen Leistungen in der Kurzbeschreibung Ihres Tarifs", erklärt Tracy Watts, Partnerin für Gesundheit und Sozialleistungen bei der Beratungsfirma Mercer. Ihre beste Strategie ist es, sich auf die Grundlagen zu besinnen. So langweilig es auch sein mag: "Lesen Sie Ihre Versicherungspolice von vorne bis hinten durch", rät Butcher.
Holen Sie das Beste aus Ihrer Versicherung heraus
Candy Butcher, Expertin für Krankenversicherungen, gibt diese Tipps, damit Sie den größtmöglichen Nutzen aus Ihrer Krankenversicherung ziehen können.
Achtung!
Wenn Sie sich in einem Krankenhaus operieren lassen, das dem Netz angehört, vergewissern Sie sich, dass jeder Arzt, den Sie während der Behandlung aufsuchen, ebenfalls dem Netz angehört. Es ist bekannt, dass überraschende Rechnungen für Anästhesisten, Radiologen und Pathologen auftauchen, die nicht im Netz sind und denen der Patient während des Krankenhausaufenthalts nicht zugestimmt hat. Hinweis: Die Krankenkassen können Ihnen keine höheren Gebühren für Notdienste außerhalb des Netzes in Rechnung stellen.
Bestehen Sie darauf.
Bei Versicherungsplänen mit Obergrenzen für Leistungen wie Laboruntersuchungen und Röntgenaufnahmen wird die Bearbeitung Ihrer Anträge mit dem In-Network-Rabatt oft eingestellt, sobald Sie Ihre Obergrenze erreicht haben. Prüfen Sie alle Rechnungen sorgfältig und vergewissern Sie sich, dass Ihnen nicht der volle Betrag für Leistungen außerhalb des Netzes in Rechnung gestellt wird.
Prüfen Sie es.
Apropos Rechnungen: Nach Angaben von Medical Billing Advocates of America enthalten bis zu 80 % der Rechnungen Ungenauigkeiten. Wenn Sie die Leistungserläuterung (EOB) Ihrer Versicherung nicht verstehen, greifen Sie zum Telefon.
