Zahnversicherung: Eine gar nicht so seltene Zusatzleistung

In den letzten 30 Jahren hat sich die Zahnversicherung von einer seltenen Zusatzleistung zu einem Standardangebot für die Gesundheitsvorsorge vieler Arbeitnehmer entwickelt.

Zahnversicherung: Eine gar nicht so seltene Zusatzleistung

Von Kathleen Doheny Aus dem Arztarchiv

In den letzten 30 Jahren hat sich die Zahnversicherung von einer seltenen Zusatzleistung zu einem Standardangebot für die Gesundheitsversorgung vieler Arbeitnehmer entwickelt.

Etwa 156 Millionen Amerikaner sind zahnärztlich versichert, schätzt Evelyn Ireland, Geschäftsführerin der National Association of Dental Plans, einer in Dallas ansässigen Handelsorganisation, zu deren Mitgliedern Anbieter von Managed-Care- und anderen zahnärztlichen Plänen gehören.

Von dieser Gesamtzahl haben etwa 90 Millionen Menschen traditionelle Entschädigungspläne; 60 Millionen haben Managed-Care-Pläne; und 6 Millionen arbeiten mit einem Überweisungssystem und gehen zu Zahnärzten, die sich bereit erklärt haben, Sondertarife anzubieten, sagt Ireland. Überweisungssysteme sind jedoch keine Versicherungspläne.

Menschen, die für große Unternehmen arbeiten, haben am ehesten eine Zahnversicherung. Etwa 90 % der Arbeitgeber mit 500 oder mehr Beschäftigten bieten zahnärztliche Leistungen an. Insgesamt bieten etwa 50 Prozent der Unternehmen eine zahnärztliche Versorgung an, so Ireland. Selbstständige sind am seltensten versichert.

Trotz der zunehmenden Verbreitung von zahnärztlichen Plänen halten viele Unternehmen zahnärztliche Leistungen nicht für so wichtig wie die medizinische Versorgung. Wenn Unternehmen überlegen, was sie ihren Mitarbeitern anbieten sollen, "stehen Zahnversicherungen ganz unten auf der Liste", sagt Ray Werntz, Präsident des Consumer Health Education Council, einer Organisation in Washington, D.C., die vom Employee Benefits Research Institute (EBRI) gegründet wurde. Da individuelle Zahnversicherungen für die Anbieter nicht besonders profitabel sind, werden nur wenige angeboten.

Nach Ansicht von Personalexperten sind die Kosten für zahnärztliche Leistungen besser vorhersehbar als die für medizinische Leistungen. Die durchschnittliche zahnärztliche Forderung beträgt nach Angaben Irlands nur 150 Dollar. Es überrascht nicht, dass Krankenversicherungen immer noch als wichtiger für die Arbeitnehmer angesehen werden. Wenn ein Unternehmen von einer Budgetkrise betroffen ist, kürzen die Arbeitgeber oft die zahnärztlichen Leistungen, bevor sie die medizinischen Leistungen angreifen.

Wie man die Pläne entschlüsselt

Wenn Sie vor der Entscheidung für einen Zahntarif stehen, lohnt es sich, sich zunächst zu informieren. Beginnen Sie damit, herauszufinden, welche Art von Plan Ihr Arbeitgeber anbietet, empfiehlt James Marshall, Direktor des Council on Dental Benefit Programs der American Dental Association.

Zu den kostenpflichtigen Plänen gehören Pläne mit direkter Kostenerstattung, die von einzelnen Unternehmen finanziert werden. Sie erstatten den Arbeitnehmern in der Regel die Kosten nach Aufwand, nicht nach Art der Behandlung. Die Patienten können sich jeden Zahnarzt aussuchen.

Eine weitere Option ist ein Honorarplan, bei dem für bestimmte Leistungen unabhängig von den tatsächlichen Kosten bestimmte Zahlungen geleistet werden.

Bei anderen zahnärztlichen Plänen handelt es sich um Managed-Care-Pläne - entweder in Form von Organisationen bevorzugter Anbieter (PPOs) oder in Form von Organisationen zur Erhaltung der Zahngesundheit (DHMOs). Bei PPOs können sich die Mitarbeiter einen Zahnarzt aus einem Netz von Anbietern aussuchen, die sich bereit erklärt haben, ermäßigte Gebühren anzubieten. Bei einer DHMO werden die Leistungen von Vertragszahnärzten erbracht.

Einige Arbeitgeber bieten Überweisungspläne an, bei denen den Arbeitnehmern die Namen von Zahnärzten genannt werden, die sich bereit erklärt haben, die Behandlung zu ermäßigten Preisen zu übernehmen, aber dies gilt nicht als echte Zahnversicherung.

Worauf Sie achten sollten

Während bei fast allen Versicherten präventive und restaurative Maßnahmen wie Füllungen abgedeckt sind, sind laut EBRI nur etwa 70 % der Versicherten mit einer Zahnzusatzversicherung für Kieferorthopädie versichert.

Wie entscheiden Sie, welcher Tarif für Sie geeignet ist? "Schauen Sie sich den Prozentsatz an, der abgedeckt ist, (sowie) was abgedeckt ist und was nicht", empfiehlt Werntz. Stellen Sie fest, ob der Tarif ein frühzeitiges Eingreifen vorsieht, um spätere größere Probleme zu vermeiden, fügt er hinzu.

Wenn Sie kleine Kinder oder Teenager haben, ist eine vorbeugende Behandlung besonders wichtig und eine Leistung für Kieferorthopädie ideal. Wenn Sie im mittleren Alter sind, sollten Sie prüfen, ob die Versicherung Ihnen den Besuch eines Parodontologen (Zahnfleischspezialisten) ermöglicht, da Zahnfleischerkrankungen mit zunehmendem Alter häufiger auftreten.

Wenn Ihnen ein Tarif mit Netzanschluss angeboten wird, rufen Sie den Kundendienst des Tarifs an und fragen Sie nach, wie die Zahnärzte ausgewählt werden, schlägt Ireland vor. Im Folgenden finden Sie einige weitere Fragen, die Sie stellen sollten:

• Haben die Zahnärzte die Mindestkriterien erfüllt?

• Wenn ja, wie lauteten die Kriterien?

• Gibt es Einschränkungen beim Wechsel des Zahnarztes?

• Gibt es ein formelles Beschwerdeverfahren?

• Wie wird mit Notfällen umgegangen?

Die Prämien variieren, von etwa 10 Dollar pro Monat für eine Einzelperson bis zu 71 Dollar für eine Familie, sagt Ireland, wobei Managed-Care-Pläne günstiger sind. Die Arbeitgeber zahlen in der Regel einen Teil oder die gesamte Prämie eines Arbeitnehmers.