Arten von Krankenversicherungsplänen: HMO, PPO, HSA, Servicepauschale, POS

Erfahren Sie von einem Arzt, welche Arten von Krankenversicherungsplänen im Rahmen des Affordable Care Act verfügbar sind.

Wie unterscheiden sich die Tarife? Jeder Tarif übernimmt einen bestimmten Anteil der Kosten für eine durchschnittlich eingeschriebene Person. Die Einzelheiten können von Plan zu Plan variieren. Auch die Selbstbeteiligung, d. h. der Betrag, den Sie zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung 100 % der Gesundheitskosten übernimmt, variiert je nach Versicherung, wobei die günstigste Versicherung in der Regel die höchste Selbstbeteiligung hat.

• Platin: deckt im Durchschnitt 90 % Ihrer medizinischen Kosten, Sie zahlen 10 %.

• Gold: deckt im Durchschnitt 80 % Ihrer medizinischen Kosten; Sie zahlen 20 %.

• Silber: deckt durchschnittlich 70% Ihrer medizinischen Kosten; Sie zahlen 30%.

• Bronze: deckt durchschnittlich 60% Ihrer medizinischen Kosten; Sie zahlen 40%.

• Katastrophisch: Katastrophentarife zahlen, nachdem Sie einen sehr hohen Selbstbehalt erreicht haben ($8.150 im Jahr 2020). Katastrophentarife müssen auch die ersten drei Hausarztbesuche und Präventionsmaßnahmen kostenlos abdecken, selbst wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erreicht haben.

Sie werden auch sehen, dass den Pflegestufen Versicherungsmarken zugeordnet sind. Zu den großen nationalen Marken gehören Aetna, Blue Cross Blue Shield, Cigna, Humana, Kaiser und United.

Jede Versicherungsmarke kann eine oder mehrere dieser vier allgemeinen Arten von Plänen anbieten:

• Gesundheitspflegeorganisationen (HMOs)

• Bevorzugte Anbieterorganisationen (PPOs)

• Exklusive Anbieterorganisationen (EPOs)

• Point-of-Service (POS)-Pläne

• High-Deductible Health Plans (HDHPs), die mit Gesundheitssparkonten (HSAs) verbunden sein können

Nehmen Sie sich eine Minute Zeit, um zu erfahren, wie sich diese Pläne unterscheiden. Wenn Sie mit den verschiedenen Tarifen vertraut sind, können Sie einen Tarif auswählen, der zu Ihrem Budget passt und Ihren Gesundheitsbedürfnissen entspricht. Wenn Sie sich über die Besonderheiten eines bestimmten Krankenversicherungstarifs informieren möchten, sehen Sie sich die Zusammenfassung der Leistungen an.

Gesundheitspflegeorganisation (HMO)

Eine HMO erbringt alle Gesundheitsleistungen über ein Netz von Gesundheitsdienstleistern und -einrichtungen. Mit einer HMO haben Sie möglicherweise:

• die geringste Freiheit bei der Wahl Ihrer Gesundheitsdienstleister

• Der geringste bürokratische Aufwand im Vergleich zu anderen Tarifen

• Ein Hausarzt kümmert sich um Ihre Versorgung und überweist Sie bei Bedarf an einen Facharzt, damit die Kosten für die Behandlung von der Krankenkasse übernommen werden; die meisten HMOs verlangen eine Überweisung, bevor Sie einen Facharzt aufsuchen können.

Welche Ärzte können Sie sehen?

Alle Ärzte im Netz Ihrer Krankenkasse. Wenn Sie einen Arzt aufsuchen, der nicht dem Netz angehört, müssen Sie möglicherweise die gesamte Rechnung selbst bezahlen. Notfallbehandlungen in einem Krankenhaus außerhalb des Netzes müssen zu den Tarifen des Netzes abgedeckt werden, aber nicht teilnehmende Ärzte, die Sie im Krankenhaus behandeln, können Ihnen eine Rechnung stellen.

Was Sie zahlen:

• Prämie:

  Dies sind die Kosten, die Sie jeden Monat für die Versicherung zahlen.

• Selbstbeteiligung:

  Ihr Versicherungsträger kann von Ihnen verlangen, dass Sie den Betrag zahlen, bevor er die Kosten für die Behandlung übernimmt, außer für die präventive Behandlung.

• Zuzahlungen und/oder Mitversicherungen für jede Art der Versorgung.

  Eine Zuzahlung ist ein Pauschalbetrag, z. B. 15 US-Dollar, den Sie bei der Inanspruchnahme einer Behandlung zahlen. Bei der Selbstbeteiligung zahlen Sie einen bestimmten Prozentsatz der Kosten für die Behandlung, z. B. 20 %. Diese Kosten variieren je nach Tarif und werden auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.

Erforderlicher Papierkram.

Es müssen keine Antragsformulare ausgefüllt werden.

Bevorzugte Anbieterorganisation (PPO)

Mit einem PPO haben Sie möglicherweise:

• Ein gewisses Maß an Freiheit bei der Wahl Ihrer Gesundheitsdienstleister - mehr als bei einer HMO; Sie brauchen keine Überweisung von Ihrem Hausarzt, um einen Facharzt aufzusuchen.

• Höhere Selbstbeteiligung bei Ärzten außerhalb des Netzes im Vergleich zu Ärzten innerhalb des Netzes

• Mehr Papierkram als bei anderen Tarifen, wenn Sie Anbieter außerhalb des Netzes aufsuchen

Welche Ärzte Sie aufsuchen können.

Alle Ärzte im Netz des öffentlichen Postbetreibers; Sie können auch Ärzte außerhalb des Netzes aufsuchen, zahlen dann aber mehr.

Was Sie zahlen:

• Prämie:

  Dies sind die Kosten, die Sie jeden Monat für die Versicherung zahlen.

• Selbstbeteiligung:

  Einige PPOs können einen Selbstbehalt haben. Wahrscheinlich müssen Sie einen höheren Selbstbehalt zahlen, wenn Sie einen Arzt außerhalb des Netzes aufsuchen.

• Selbstbeteiligung oder Mitversicherung:

  Eine Zuzahlung ist ein Pauschalbetrag, z. B. 15 US-Dollar, den Sie bei der Inanspruchnahme einer Behandlung zahlen. Bei der Mitversicherung zahlen Sie einen bestimmten Prozentsatz der Kosten für die Behandlung, z. B. 20 %.

• Sonstige Kosten:

  Wenn Ihr Arzt außerhalb des Netzes mehr berechnet als andere Ärzte in der Gegend, müssen Sie möglicherweise den Restbetrag zahlen, nachdem Ihre Versicherung ihren Anteil bezahlt hat.

Erforderlicher Papierkram.

Bei einer PPO gibt es wenig bis gar keinen Papierkram, wenn Sie einen Arzt aufsuchen, der im Netz ist. Wenn Sie einen Anbieter außerhalb des Netzes aufsuchen, müssen Sie den Anbieter bezahlen. Dann müssen Sie eine Klage einreichen, damit der PPO-Plan die Kosten erstattet.

Exklusive Anbieterorganisation (EPO)

Exklusive Anbieterorganisation (EPO)

Mit einem EPO haben Sie möglicherweise:

• Ein gewisses Maß an Freiheit bei der Wahl der Leistungserbringer - mehr als bei einer HMO; Sie brauchen keine Überweisung von einem Hausarzt, um einen Facharzt aufzusuchen.

• Keine Deckung für Anbieter außerhalb des Netzes; wenn Sie einen Anbieter aufsuchen, der nicht zum Netz Ihres Tarifs C gehört, außer in Notfällen C, müssen Sie die vollen Kosten selbst tragen.

• Niedrigere Prämie als bei einem PPO-Angebot desselben Versicherers

Welche Ärzte können Sie sehen?

Alle Ärzte des EPO-Netzes; für Ärzte außerhalb des Netzes besteht kein Versicherungsschutz.

• Prämie:?

  Dies sind die Kosten, die Sie jeden Monat für die Versicherung zahlen.

• Selbstbeteiligung:?

  Einige EPOs können einen Selbstbehalt haben.

• Selbstbeteiligung oder Mitversicherung:

  Eine Zuzahlung ist ein Pauschalbetrag, z. B. 15 US-Dollar, den Sie bei der Inanspruchnahme einer Behandlung zahlen. Bei der Mitversicherung zahlen Sie einen bestimmten Prozentsatz der Kosten für die Behandlung, z. B. 20 %.

• Sonstige Kosten:

  Wenn Sie einen Anbieter außerhalb des Netzes aufsuchen, müssen Sie die volle Rechnung bezahlen.

Papierkram erforderlich?

Es gibt wenig bis gar keinen Papierkram mit einem EPA.

Point-of-Service-Plan (POS)

Ein POS-Plan kombiniert die Merkmale einer HMO mit denen eines PPO. Bei einem POS-Plan können Sie Folgendes haben:

• Mehr Freiheit bei der Wahl der Leistungserbringer als bei einer HMO

• Ein moderater Papieraufwand, wenn Sie Anbieter außerhalb des Netzes aufsuchen

• Ein Hausarzt, der Ihre Versorgung koordiniert und Sie an Spezialisten überweist

Welche Ärzte Sie aufsuchen können.

Sie können zu Ärzten gehen, die Ihr Hausarzt an Sie überwiesen hat. Sie können auch zu Ärzten außerhalb des Netzes gehen, aber Sie zahlen mehr.

Was Sie zahlen:

• Prämie:

  Dies sind die Kosten, die Sie jeden Monat für die Versicherung zahlen.

• Selbstbeteiligung:

  Ihr Tarif kann von Ihnen verlangen, dass Sie den Betrag eines Selbstbehalts zahlen, bevor er Leistungen abdeckt, die über präventive Dienste hinausgehen.

  Sie zahlen möglicherweise einen höheren Selbstbehalt, wenn Sie einen Anbieter außerhalb des Netzes aufsuchen.

• Zuzahlungen oder Mitversicherungen:

  Sie zahlen entweder eine Zuzahlung (z. B. 15 USD), wenn Sie eine Behandlung in Anspruch nehmen, oder eine Mitversicherung in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes der Kosten für die Behandlung: Zuzahlungen und Mitversicherungen sind höher, wenn Sie einen Arzt außerhalb des Netzes aufsuchen.

Damit verbundener Papierkram.

Wenn Sie außerhalb des Netzes behandelt werden, müssen Sie Ihre Arztrechnung bezahlen. Dann reichen Sie einen Antrag bei Ihrer Kasse ein, damit diese Ihnen die Kosten erstattet.

Katastrophentarif

Wenn Sie unter 30 Jahre alt sind, können Sie einen katastrophalen Krankenversicherungstarif abschließen. Mit einem katastrophalen Gesundheitsplan können Sie haben:

• Niedrigere Prämie

• 3 Besuche bei der Grundversorgung, bevor der Selbstbehalt gilt

• Kostenlose präventive Versorgung, auch wenn Sie den Selbstbehalt nicht erfüllt haben

Welche Ärzte können Sie sehen?

Jeden im Netz des Tarifs; einzelne Tarife können zusätzliche Regeln für Spezialisten haben.

Was Sie zahlen:

• Prämie:?

  Dies sind die Kosten, die Sie jeden Monat für die Versicherung zahlen.

• Selbstbeteiligung:?

  Bei einer katastrophalen Krankenversicherung beträgt der Selbstbehalt im Jahr 2020 8.150 USD für eine Einzelperson und 16.300 USD für eine Familie. Nach Erreichen dieses Selbstbehalts übernimmt der Plan 100 % der medizinischen Kosten für versicherte Leistungen.

Papierkram erforderlich?

Sie müssen Ihre medizinischen Ausgaben aufzeichnen, um nachzuweisen, dass Sie den Selbstbehalt erreicht haben.

Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung mit oder ohne Gesundheitssparkonto

Ähnlich wie bei einem Katastrophentarif können Sie mit einem Krankenversicherungstarif mit hohem Selbstbehalt (HDHP) weniger für Ihre Versicherung zahlen. Mit einem HDHP haben Sie möglicherweise:

• Eine der folgenden Arten von Krankenversicherungsplänen: HMO, PPO, EPO oder POS

• Höhere Out-of-Pocket-Kosten als bei vielen anderen Tarifen; wenn Sie den maximalen Out-of-Pocket-Betrag erreichen, übernimmt der Tarif 100 % der Kosten für Ihre Behandlung.

• Ein Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA), das Ihnen hilft, Ihre Behandlung zu bezahlen; das Geld, das Sie auf ein HSA einzahlen, wird nicht besteuert und kann steuerfrei für förderfähige medizinische Ausgaben verwendet werden. Um ein HSA zu erhalten, müssen Sie in einem HDHP eingeschrieben sein.

• Viele Bronze-Tarife können je nach Selbstbeteiligung als HDHP eingestuft werden (siehe unten).

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Welche Ärzte können Sie sehen

. Dies hängt von der Art des Tarifs ab - HMO, POS, EPO oder PPO

Was Sie bezahlen:

• Prämie:?

  Ein HDHP hat im Allgemeinen eine niedrigere Prämie im Vergleich zu anderen Tarifen.

• Selbstbeteiligung:?

  Der Selbstbehalt beträgt mindestens 1.400 $ für eine Einzelperson oder 2.800 $ für eine Familie, jedoch nicht mehr als 6.900 $ für eine Einzelperson und 13.800 $ für eine Familie im Jahr 2020. Wie bei allen Tarifen ist die präventive Versorgung kostenlos, auch wenn Sie den Selbstbehalt nicht erreicht haben.

• Zuzahlungen oder Mitversicherung:?

  Mit Ausnahme von Präventivmaßnahmen müssen Sie alle Kosten bis zu Ihrem Selbstbehalt selbst tragen, wenn Sie eine medizinische Behandlung in Anspruch nehmen. Sie können das Geld in Ihrer HSA verwenden, um diese Kosten zu bezahlen.

Sie können ein Gesundheitssparkonto einrichten, um Ihre Kosten zu decken. Der Höchstbetrag, den Sie im Jahr 2020 in ein HSA einzahlen können, beträgt 3.550 $ für Einzelpersonen und 7.100 $ für Familien.

Papierkram.

Bewahren Sie alle Ihre Belege auf, damit Sie Geld von Ihrer HSA abheben können und wissen, wann Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben.