Sie zahlen trotz Krankenversicherungsschutz aus eigener Tasche? Experten erklären, wie Sie Ihren Versicherer dazu bringen können, mehr zu zahlen.
Hier sind einige Expertenstrategien, um Ihren Versicherungsschutz zu maximieren.
Achten Sie auf Ihr Timing
Wenn Sie sich einer freiwilligen Operation unterziehen müssen - d. h. einem Eingriff, der nicht medizinisch dringlich ist - können Sie die Belastung Ihres Geldbeutels begrenzen, indem Sie den Termin strategisch planen.
Eine einfache Möglichkeit besteht darin, die Operation früh im Jahr zu buchen, um den jährlichen Selbstbehalt zu decken, sagt Lauren Jahnke, Beraterin im Gesundheitswesen in Austin, TX, und Autorin von Decoding Health Insurance and the Alternatives: Options, Issues, and Tips for Saving Money.
Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie zuerst zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung in der Regel greift. Das können 2.000 Dollar oder mehr pro Person sein. Wenn Sie diesen Betrag erreicht haben, müssen Sie für medizinische Behandlungen, die Sie später im Jahr benötigen, keinen Selbstbehalt mehr zahlen. Wenn Sie sich aber zum Beispiel im Dezember operieren lassen, haben Sie Ihren Selbstbehalt vielleicht schon erreicht oder überschritten. Dann besteht die Gefahr, dass Sie Geld auf dem Tisch liegen lassen, wenn Sie den Selbstbehalt für Ihre Wahloperation in einem anderen Jahr voll hätten anrechnen lassen können.
Wann es sinnvoll ist, einen Wahleingriff später im Jahr zu planen: Dieser Zeittrick funktioniert, wenn beispielsweise beide Knie ersetzt werden müssen. Versuchen Sie, die Gelenkersatzoperationen für dasselbe Kalenderjahr zu planen. Auf diese Weise vermeiden Sie es, den Selbstbehalt zweimal in 2 verschiedenen Jahren zu zahlen.
Vorautorisiert werden
Dies ist bei teuren Behandlungen häufig erforderlich. Die Vorabgenehmigung kommt von Ihrer Versicherungsgesellschaft, und Sie brauchen sie, bevor Sie mit einer Behandlung oder Therapie beginnen oder sich operieren lassen. Die Vorabgenehmigung ist die Bestätigung des Versicherers, dass Ihre Behandlung medizinisch notwendig ist. Wenden Sie sich sowohl an Ihren Arzt als auch an Ihre Krankenkasse, um zu prüfen, ob Sie eine solche Genehmigung benötigen. Wenn ja, kann Ihre Krankenkasse die Zahlung für Behandlungen ohne vorherige Genehmigung ablehnen.
Machen Sie Ihren Arzt zu einem Verbündeten
Sie möchten eine experimentelle Behandlung ausprobieren? Es wird nicht leicht sein, die Kostenübernahme zu erhalten, denn die Versicherer verweigern in der Regel die Kostenübernahme für Behandlungen, die noch nicht etabliert sind. Man muss bei der Versicherung Lobbyarbeit leisten, sagt Jahnke. Scheuen Sie sich nicht, Ihren Arzt zu bitten, die medizinischen Gründe für die Behandlung darzulegen.
Wenn Sie unter Migräne leiden und Ihre derzeitigen Medikamente kaum Linderung verschafft haben, verschreibt Ihnen Ihr Arzt möglicherweise neuere, teurere Medikamente. Vergewissern Sie sich, dass die Arztpraxis Ihre Medikamentenanamnese zuerst an Ihren Versicherer weiterleitet. Diese kann verlangen, dass Sie zunächst weniger kostspielige Medikamente ausprobieren, bevor Sie das Medikament wechseln können.
Bleiben Sie in Ihrem Netz
Wenn Ihr Arzt Ihnen einen Wahleingriff empfohlen hat, sollten Sie ihn für 2022 planen. Warum? Weil ab dem 1. Januar ein neues Gesetz in Kraft tritt, das Ihnen einen gewissen Schutz vor so genannten Überraschungsrechnungen bietet. Wenn Sie sich 2021 zum Beispiel einer Operation unterziehen und der Anästhesist nicht im Netz ist, kann es sein, dass Ihr Versicherer die Kosten für die Anästhesie nicht oder nur in geringem Umfang übernimmt, und Sie könnten am Ende Tausende von Dollar schuldig bleiben.
Aber auch nach Inkrafttreten des neuen Gesetzes müssen Sie die Augen offen halten und Fragen zu allen Fachleuten stellen, die an Ihrer Behandlung beteiligt sein könnten. Das Gesetz über überraschende Abrechnungen wurde ziemlich streng formuliert, aber ich denke, es wird eine Weile dauern, bis sich Krankenhäuser und Ärzte daran gewöhnt haben... und bis die Versicherer korrekt kennzeichnen, was durch das Gesetz geschützt ist, sagt Pollitz.
Wissen, was kostenlos ist
COVID-19-Impfungen sind zu 100 % abgedeckt, auch wenn Sie nicht versichert sind und auch wenn die Apotheke oder der Arzt nicht zu Ihrem Netzwerk gehören. Tests, um festzustellen, ob Sie COVID-19 haben, sind in der Regel kostenlos ? aber nicht immer. Öffentliche Gesundheitskliniken und teilnehmende Apotheken, darunter Walgreens, Rite Aid und CVS, bieten kostenlose Tests an.
Widerspruch einlegen, wenn Ihr Versicherer die Kostenübernahme verweigert
Sie haben das Recht, gegen einen abgelehnten Anspruch Widerspruch einzulegen. Sie können Ihre Versicherungsgesellschaft bitten, zu überprüfen, ob ihre Entscheidung gerechtfertigt war.
Sie können auch eine dritte Partei bitten, darüber zu entscheiden. Dies wird als externe Überprüfung bezeichnet. Diese Überprüfung ist kostenlos, wenn Ihr Krankenversicherer einem externen Überprüfungsverfahren des Bundes folgt. Es kann eine Gebühr anfallen, wenn die Überprüfung durch eine unabhängige Gruppe oder ein staatliches externes Überprüfungsverfahren erfolgt, aber sie darf nicht mehr als 25 Dollar betragen.
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, das Verbraucherschutzprogramm Ihres Landes anzurufen. Dort arbeiten oft Versicherungsexperten und Anwälte. Diese Anwälte können sogar Anrufe für Sie tätigen oder Ihnen bei der Einlegung von Rechtsmitteln helfen.
