Sind Sie versucht, Ihre 2-wöchige Kündigungsfrist einzuhalten und sich der großen Kündigung anzuschließen? Hier erfahren Sie, was Sie über die Krankenversicherung wissen müssen, bevor Sie Ihren Job kündigen.
Cook freute sich zwar auf den Sprung, war sich aber nicht ganz im Klaren darüber, was er für die Krankenversicherung tun würde.
Er ist nicht allein. Tatsächlich ist er Teil eines Phänomens, das die Medien als "Große Resignation" bezeichnet haben.
Eine Rekordzahl von 4,3 Millionen amerikanischer Arbeitnehmer kündigte im August ihren Job, und weitere 4,4 Millionen kündigten im September. Im Oktober kündigten ebenfalls 4,2 Millionen Menschen?
Aber in einem Land, in dem die Krankenversicherung oft an die Beschäftigung gebunden ist, wird es kompliziert. Hier erfahren Sie, was Sie über die Gesundheitsversorgung wissen müssen, bevor Sie kündigen - und was manche gerne gewusst hätten, bevor sie gekündigt haben.
COBRA
Cook hatte schon von COBRA gehört, einer Art von Versicherungsschutz, der in der Regel Vollzeitbeschäftigten angeboten wird, aber erst als er sich mit den Einzelheiten befasste, stellte er fest, wie kostspielig diese Option sein konnte.
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) ist ein Gesetz, das Arbeitnehmern und ihren Familien, die ihre Krankenversicherung verlieren, das Recht einräumt, die Leistungen ihrer Krankenkasse für einen begrenzten Zeitraum weiter zu erhalten.
Klingt praktisch, wenn Sie beim Wechsel von einem Arbeitsplatz zum nächsten oder bei einem unerwarteten Verlust Ihres Arbeitsplatzes eine nahtlose Gesundheitsversorgung wünschen, oder? Aber COBRA ist notorisch teuer. Es kann sogar sein, dass Sie die gesamte Prämie für den Versicherungsschutz bis zu 102 % der Kosten für den Plan zahlen müssen.
Und das ist der Grund. In der Regel übernehmen die Arbeitgeber einen Teil der Kosten für den Versicherungsschutz der aktiven Arbeitnehmer. Ehemalige Arbeitnehmer müssen jedoch den vollen Preis für die Prämie zahlen.
Das Fazit ist: Wenn Sie ausscheiden, zahlen Sie die volle Rechnung.
Ich war auf jeden Fall schockiert, als ich mir die Kosten für COBRA ansah, und erleichtert, dass ich sie nicht zahlen musste, obwohl ich dazu in der Lage gewesen wäre", sagt Cook. Ich glaube, viele Menschen sind sich nicht bewusst, wie teuer die Gesundheitsversorgung für Menschen ohne Einkommen ist.
Medicaid
Ich wünschte, ich hätte das gewusst, bevor ich aufgehört habe: Informieren Sie sich vor dem Aufhören über die Voraussetzungen für Medicaid-Leistungen in Ihrem Staat, sagt Cook.
Das gemeinsame Programm des Bundes und der Bundesstaaten bietet fast 80 Millionen Amerikanern Krankenversicherungsschutz. Viele sind anspruchsberechtigt, darunter einkommensschwache Erwachsene, Kinder, schwangere Frauen, Senioren und Menschen mit Behinderungen.
Viele Leute, mit denen ich sprach, dachten, COBRA sei die einzige Option für diejenigen, die gekündigt hatten, und waren überrascht, als ich ihnen erzählte, dass ich einen kostenlosen Gesundheitsplan über Medicaid hatte, der einen besseren Versicherungsschutz bot als die Blue-Cross-Versicherung, die ich an meinem Arbeitsplatz hatte, sagt Cook.
Medicaid ist eine staatliche Gesundheitsfürsorge für Geringverdiener, und die Voraussetzungen sind je nach Bundesstaat sehr unterschiedlich, sagt er. Er war in New York, als er seinen Job kündigte. Ich wurde automatisch eingeschrieben, weil ich kein Einkommen hatte. Das war ein Segen für mich, denn so konnte ich an meinem Start-up arbeiten und erhielt kostenlosen Krankenversicherungsschutz, bis ich in der Lage war, für meine eigene Versicherung zu zahlen.
Medicaid ist in der Regel kostenlos und eine gute Alternative zu einem weitaus teureren COBRA-Plan, sagt Anthony Martin, ein zugelassener Versicherungsvertreter und CEO von Choice Mutual, einer unabhängigen Agentur, die sich auf Lebensversicherungen für den Todesfall spezialisiert hat, die zur Deckung von Arztrechnungen und Beerdigungskosten gedacht sind.
Medicaid ist in allen Staaten verfügbar. Einige Staaten haben ihr Medicaid-Angebot erweitert, um alle Personen mit einem Haushaltseinkommen unter einem bestimmten Niveau zu versorgen.
Die Medicaid-Erweiterung ist eine gute Option, wenn Sie Ihre Krankenversicherung verloren haben, vor allem, wenn Sie Arbeitslosengeld beziehen, da dies von Ihrem Anbieter bei der Entscheidung über Ihren Versicherungsschutz berücksichtigt wird, sagt Martin.
Kurzfristige Gesundheitspläne
Personen, die aus ihrem derzeitigen Arbeitsverhältnis ausscheiden, sollten dies bedenken: Sie verlieren den Zuschuss bzw. die Beiträge des Arbeitgebers, die leicht 50 % der monatlichen Kosten ausmachen, sagt John Millen, geschäftsführender Gesellschafter der MillenGroup, eines unabhängigen Unternehmens für Beratung, Kommunikation und Einschreibung von Mitarbeitern in Richmond, VA.
Viele Arbeitnehmer scheinen diese Tatsache zu vergessen, sagt er. Das bedeutet, dass ein Arbeitnehmer seine Krankenversicherung bis zu 18 Monate nach dem Ausscheiden aus dem Unternehmen [durch COBRA] behalten kann. Eine Alternative wäre der Abschluss eines kurzfristigen Krankenversicherungstarifs, der einen wesentlich günstigeren Versicherungsschutz bietet.
Kurzfristige Krankenversicherungstarife sollen gesunden Menschen und Familien eine erschwinglichere Versicherung bieten und werden in der Regel für Personen angeboten, die mit veränderten Umständen konfrontiert sind, wie z. B. dem Verlust des Arbeitsplatzes.
Diese Pläne sind relativ erschwinglich, sagt die Psychologin und Therapeutin Dena M. DiNardo, PsyD, aus Philadelphia. Sie hat ein Jahrzehnt lang in der Versicherungsbranche bei Aetna und einem Großhandelsmakler gearbeitet.
Aber sie decken keine wesentlichen Gesundheitsleistungen ab. Sie versichern Sie im Notfall mit einem Selbstbehalt und einem von Ihnen gewählten Höchstbetrag für die Selbstbeteiligung, sagt sie.
DiNardo sagt, dass ihrer Erfahrung nach viele Menschen die Informationen hatten, die sie brauchten, um die Lage im Gesundheitswesen zu verstehen, bevor sie ihren Job kündigten, aber ihre Situation war je nach Arbeitgeber unterschiedlich.
Es hänge auch davon ab, wie gut die Personalabteilung des Unternehmens mit ihren Mitarbeitern kommuniziere, so DiNardo. COBRA war teuer, und das musste ich erst einmal erklären. Ansonsten ging es darum, die Träger anzurufen oder jemanden anzurufen, der sie mit den Angeboten der Träger in Verbindung bringen konnte.
Affordable Care Act-Pläne
Seitdem das Affordable Care Act (manchmal auch Obamacare genannt) 2010 in Kraft getreten ist, bieten die Bundesstaaten über ihre Marktplätze Krankenversicherungen an. Menschen mit geringem Einkommen können eine Einzel- oder Haushaltsversicherung zu geringeren Kosten abschließen, sagt Adria Gross, Gründerin von MedWise Insurance Advocacy und New Yorker Versicherungsmaklerin und -beraterin.
Wenn Ihr Einkommen niedrig ist, wird auch Ihre Krankenversicherungsprämie niedrig sein, sagt sie. Wenn sich jemand bei einer neuen Arbeitsstelle anmeldet, kann er den Marketplace-Plan beibehalten, oder er kann sich entscheiden, zu dem medizinischen Plan zu wechseln, den sein neuer Arbeitgeber anbietet.
Wenn sich Ihr Einkommen durch Ihre neue Stelle erhöht, können Sie Ihre Prämienunterstützung verlieren. Es ist wichtig, dass Sie den Marketplace über alle Änderungen Ihres Einkommens informieren.
Der Verlust Ihres Krankenversicherungsschutzes, weil Sie Ihren Job verloren oder gekündigt haben, gilt als qualifizierendes Lebensereignis, sagt Scott Eckley, Präsident der Apollo Insurance Group. Damit können Sie sich in einen Marketplace-Plan einschreiben, auch wenn Sie den offenen Einschreibungszeitraum verpasst haben.
Das bedeutet, dass die Versicherten nicht bis zu einem neuen Einschreibungszeitraum warten müssen, um einen neuen Krankenversicherungstarif zu finden. Sie können sofort etwas Neues anfangen, sagt Eckley.
Um diesen Vorteil zu nutzen, müssen sie ihren neuen Plan innerhalb von 60 Tagen nach der Kündigung oder dem Ausscheiden aus dem Unternehmen beginnen. Je nachdem, wann sie das Unternehmen verlassen, haben sie mehr oder weniger Zeit, einen neuen Plan zu finden, ohne den Versicherungsschutz zu verlieren. Die meisten Tarife versichern sie bis zum Ende des Kalendermonats weiter.
Für diejenigen, die zu einem Arbeitsplatz wechseln, der keine Krankenversicherung als Zusatzleistung bietet, empfiehlt Millen vier mögliche Optionen:
Abschluss eines Plans auf HealthCare.gov (und möglicherweise Erhalt eines Zuschusses zu den Kosten).
Prüfen Sie, ob Sie für Medicaid in Frage kommen.
Kaufen Sie einen individuellen Plan von einem örtlichen Vertreter.
Kaufen Sie einen kurzfristigen Krankenversicherungstarif.
Was ist mit Ihren Medikamenten?
Ein wichtiger gesundheitlicher Aspekt, den jeder vor dem Aufhören bedenken sollte: verschreibungspflichtige Medikamente.
Wenn jemand chronisch kranke, verschreibungspflichtige Medikamente einnimmt, will er nicht ohne Versicherung herumlaufen", sagt Millen. Diese Medikamente können ohne Versicherung sehr teuer sein. Insulin zum Beispiel ist ein lebensrettendes Medikament.
Wenn Ihr Versicherungsplan dies zulässt, sollten Sie sich damit eindecken. (Informieren Sie sich über die Bestimmungen des Tarifs.)
Wenn Sie während der Zeit, in der Sie nicht krankenversichert sind, ein laufendes Rezept haben, würde ich empfehlen, mehrere Monate lang zu bestellen, bevor Sie wissen, dass Sie Ihren Job aufgeben werden, sagt DiNardo.
Verschreibungspflichtige Medikamente sind in der Regel billiger als normale Monatsmedikamente, betont sie. Sie können auch mit Ihrem Arzt sprechen und herausfinden, ob es ein Generikum des Medikaments gibt, das für Sie günstiger ist, solange Sie keinen Versicherungsschutz haben.
Vorbereiten, bevor Sie aufhören
Wenn Sie bereit sind, Ihren Arbeitsplatz zu verlassen, sind Sie vielleicht versucht, dies so schnell wie möglich zu tun. Aber vielleicht sollten Sie erst einmal auf die Bremse treten und sich um Ihre Krankenversicherung kümmern.
Cook hat eine Lösung gefunden, die für ihn funktioniert. Aber er musste erst einige Hausaufgaben machen, um die Antworten zu finden.
Wenn Sie darüber nachdenken, mit dem Rauchen aufzuhören, empfiehlt Eckley, sich an einen Experten zu wenden, und weist darauf hin, dass Sie je nach Alter, Wohnort, Anzahl der Familienangehörigen und anderen Faktoren möglicherweise Anspruch auf staatliche Zuschüsse haben, die die Versicherungskosten senken können.
Wenn jemand mit dem Gedanken spielt zu kündigen oder vor kurzem seinen Arbeitsplatz verloren hat, sollte er sich am besten an einen zugelassenen Krankenversicherungsmakler wenden, der in seinem Bundesland tätig ist, sagt er. Ein guter Makler kann einen Plan für sie finden, sobald sie ihn brauchen, auch wenn sie ihn schon morgen brauchen.
Sie können auch HealthCare.gov besuchen, um zu sehen, welche Optionen Sie unter den Plänen auf dem Marktplatz haben, für die Sie sich möglicherweise für einen Prämienzuschuss qualifizieren, sowie Medicaid.
