Die Invaliditätsversicherung soll Leistungen erbringen, wenn ein Versicherungsnehmer seine Haupttätigkeit nicht mehr ausüben kann.
Invaliditätsversicherung und Frauen
Frauen sind dreimal häufiger berufsunfähig.
Aus dem Arztarchiv Corinne Kaplan war eine 24-jährige alleinerziehende Mutter, die nach dem Jurastudium ihren ersten Job antrat, als sie eine Invaliditätsversicherung abschloss.
"Ich dachte, das sei das Letzte, was ich auf der Welt brauche", sagt Kaplan. Heute ist Kaplan 39 Jahre alt, verheiratet und Mutter von drei Kindern mit einer eigenen Anwaltskanzlei in Mequon, Wisconsin, und sie ist von der Notwendigkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung überzeugt. So sehr, dass sie ihren Vollzeitangestellten, die eine individuelle Invaliditätsversicherung abschließen, die Kosten erstattet. Indem sie ihren Mitarbeitern die Prämienkosten erstattet, anstatt sie über die Gehaltsabrechnung abzurechnen, können ihre Angestellten die Invaliditätszahlungen steuerfrei erhalten.
Kaplans Ideen zur Invaliditätsversicherung stammen aus eigener Erfahrung. Sie hat ihre eigene Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, selbst als sie für Unternehmen arbeitete, die Berufsunfähigkeitsleistungen anboten. Sie stellte fest, dass die Definition des Begriffs "Invalidität" in vielen Vorsorgeplänen zu eng gefasst war.
Was gilt als Invalidität?
Die Invaliditätsversicherung soll Leistungen erbringen, wenn ein Versicherungsnehmer seine Haupttätigkeit nicht mehr ausüben kann. Aber es ist wichtig, das Kleingedruckte zu lesen, warnt Kaplan. Selbst wenn sie auf dem Rücken liegen würde, hätten einige Arbeitnehmerversicherungen keine Leistungen erbracht, weil sie nach deren Definition immer noch in der Lage wäre, mit Kunden zu telefonieren. Kaplans persönliche Police hingegen erkennt an, dass der persönliche Kontakt mit ihren Kunden Teil ihrer Arbeit ist. Jeder Unfall oder jede Krankheit, die ihre Mobilität einschränkt, würde ihre Invaliditätszahlungen auslösen.
Während ihrer zweiten und dritten Schwangerschaft benötigte Kaplan mehrere Monate Bettruhe. Sie konnte sich auf ihre Invaliditätszahlungen verlassen, um ihre häuslichen und beruflichen Verpflichtungen zu erfüllen. "Weil ich den Versicherungsschutz hatte, konnten meine Ärzte und ich und das medizinische Team mir den Luxus erlauben, vorsichtig genug zu sein, um mir einen gesunden Sohn zu ermöglichen", sagte sie. "Wenn ich die Versicherung nicht gehabt hätte, hätte ich mehr gearbeitet und mich mehr angestrengt, und ich hätte vielleicht keinen Sohn bekommen.
Frauen sind stärker gefährdet
Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics wächst die Zahl der erwerbstätigen Frauen doppelt so schnell wie die Zahl der Männer. Und im Durchschnitt tragen Frauen 30 bis 40 % des gesamten Haushaltseinkommens bei.
Dennoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass eine Frau in ihren besten Arbeitsjahren dauerhaft oder vorübergehend arbeitsunfähig wird, wesentlich höher als bei einem Mann. Laut dem Journal of the American Society of Certified Life Underwriters ist die Wahrscheinlichkeit, dass eine 35-jährige Frau in einer beruflichen Position 90 Tage oder länger arbeitsunfähig wird, dreimal so hoch wie bei einem gleichaltrigen Mann.
Ein Unternehmen ist nicht gesetzlich verpflichtet, eine Langzeit-Invaliditätsversicherung anzubieten - viele tun dies nicht. Wenn Ihr Unternehmen eine solche Versicherung anbietet, ist es wichtig, genau zu wissen, wie hoch die Erstattung ist, auf die Sie Anspruch haben. Die Invaliditätsleistungen decken selten 100 % des Einkommens eines Arbeitnehmers ab; in der Regel belaufen sie sich auf etwa 60 % Ihres Bruttogehalts - was dazu führen kann, dass Sie Ihre monatlichen Rechnungen nicht bezahlen können.
Viele Frauen glauben, dass sie sich auf die Sozialversicherungsleistungen als mögliches Einkommen verlassen können. Nach dem Handbuch der sozialen Sicherheit von 1998 müssen jedoch volle fünf Kalendermonate vergehen, bevor die Regierung Leistungen bei Invalidität gewähren kann. Und um Anspruch auf Leistungen zu haben, muss Ihre Behinderung nicht nur jede Art von Erwerbstätigkeit verhindern, sondern auch mindestens 12 Monate andauern oder voraussichtlich zum Tod führen.
Wie viel ist genug?
Um festzustellen, wie viel Berufsunfähigkeitsversicherung Sie benötigen, empfiehlt das California Department of Insurance, Ihre notwendigen monatlichen Ausgaben - wie Wohnung, Autokredit, Lebensmittel, Versorgungsleistungen und Kinderbetreuung - zusammenzurechnen und dann alle Kapitalerträge abzuziehen. Dies ist der Betrag, den Sie zur Deckung Ihrer Ausgaben im Falle einer Erwerbsunfähigkeit benötigen.
Addieren Sie dann die monatlichen Zahlungen, die Sie von Ihrem Arbeitgeber für den Fall einer langfristigen Erwerbsunfähigkeit erhalten würden, und fügen Sie das Nettoeinkommen Ihres Ehepartners hinzu. Dies ist Ihr Einkommen im Falle einer Erwerbsunfähigkeit.
Wenn Ihre zweite Zwischensumme höher ist als die erste, haben Sie wahrscheinlich einen ausreichenden Versicherungsschutz. Ist Ihre zweite Zwischensumme jedoch kleiner als die erste, ziehen Sie das Nettoeinkommen Ihres Ehepartners von der ersten Zwischensumme ab, um festzustellen, wie viel zusätzlichen monatlichen Versicherungsschutz Sie für sich selbst erhalten sollten.
