Ein Arzt erklärt, wie sich die Gesundheitsreform auf Menschen mit Vorerkrankungen auswirken wird und wie sie eine Versicherung erhalten können.
Nach dem Affordable Care Act kann Menschen mit Vorerkrankungen ab 2014, wenn das Gesetz vollständig in Kraft tritt, die Krankenversicherung nicht mehr verweigert werden.
doctor-Leser haben eine Reihe von Fragen zu diesem Aspekt des Gesetzes eingereicht. Hier sind die Antworten.
F: Wird es eine Obergrenze für die Prämien geben, die Versicherungsgesellschaften verlangen können, wenn man eine Vorerkrankung hat?
A:
Ja. Seit 2014 dürfen die Versicherer von den Verbrauchern keine unterschiedlichen Tarife für die Krankenversicherung aufgrund des Gesundheitszustands oder des Geschlechts verlangen.
Sie können jedoch aufgrund Ihres Alters einen höheren Beitrag verlangen, wobei ältere Menschen einen höheren Beitrag zahlen als junge Menschen. Dieser Aufschlag ist jedoch auf maximal das Dreifache des Standardtarifs begrenzt.
F: Ich bin 44 Jahre alt und habe Lungenkrebs im Stadium IV. Ich würde mich gerne damit trösten, dass ich mir keine Sorgen um eine Einschränkung meiner lebenslangen Leistung machen muss. Im Moment gibt es aufgrund der Gesundheitsreform keine, aber was ist, wenn sie beschlossen wird, sie abzuschaffen?
A:
Das wird wahrscheinlich nicht passieren.
Bei Krankenversicherungsplänen, die nach dem 23. September 2010 beginnen, können die Versicherungsgesellschaften keine lebenslangen Leistungsbegrenzungen mehr vorschreiben. Das ist für Menschen mit schweren Krankheiten wie Lungenkrebs oder anderen chronischen Erkrankungen, die eine kontinuierliche und/oder sehr teure Versorgung erfordern, von großer Bedeutung.
Seit der Verabschiedung des Affordable Care Act im März 2010 gab es viele Drohungen, das Gesetz aufzuheben. Tatsächlich stimmte das Repräsentantenhaus im Januar 2011 für die Aufhebung des Affordable Care Acts, eine Maßnahme, die vom Senat abgelehnt wurde. Das bedeutet, dass die bisher im Rahmen des Gesetzes erzielten Vorteile weiterhin gelten.
Der Gesetzgeber kann zwar Gelder zur Finanzierung von Aspekten des Gesetzes zurückhalten, die noch umgesetzt werden müssen, aber eine Aufhebung des Gesetzes als Ganzes oder sogar bestimmter Verbraucherschutzmaßnahmen (wie z. B. keine Begrenzung der Lebenszeit für Pflegeleistungen) ist nicht wahrscheinlich.
F: Wird sich die Definition von Vorerkrankungen bis 2014, wenn das Affordable Care Act vollständig in Kraft tritt, ändern?
A:
Als Vorerkrankung gilt im Allgemeinen eine Krankheit oder Behinderung, die eine Person hat, bevor sie eine Krankenversicherung beantragt. Derzeit variiert die Definition von Staat zu Staat und sogar von Versicherung zu Versicherung.
Sobald das Gesetz jedoch 2014 in vollem Umfang in Kraft tritt, wird diese Definition ihre Bedeutung verlieren. Nach dem Gesetz darf niemandem die Krankenversicherung aus irgendeinem Grund verweigert werden, auch nicht wegen einer bestehenden Krankheit.
F: Was ist, wenn ich gesund, aber risikobehaftet bin? Wenn es Ihnen jetzt gut geht, Sie aber bestimmte Risiken haben, die Sie nicht ändern können, kann Ihnen dann der Versicherungsschutz verweigert werden?
A:
Wenn Sie jetzt eine Versicherung auf dem privaten Markt beantragen (im Gegensatz zu einer Versicherung über Ihren Arbeitsplatz), prüfen die Versicherungsunternehmen Ihre Krankengeschichte und können Ihnen den Versicherungsschutz verweigern, je nachdem, was sie finden, einschließlich vermeintlicher Gesundheitsrisiken.
Wie bereits erwähnt, werden die Versicherer ab 2014 niemanden mehr aufgrund seiner Krankengeschichte ablehnen können.
F: Was genau können Versicherungsgesellschaften jetzt, wo die neuen Gesetze in Kraft sind, verweigern?
A:
Leistungspläne, die über Gesundheitsbörsen verkauft werden, müssen bestimmte wesentliche Leistungen anbieten, darunter stationäre und ambulante Versorgung, Wellness- und Präventionsdienste, Mutterschafts- und Neugeborenenversorgung und vieles mehr...
Über die Einhaltung dieser Vorschrift hinaus wird es jedoch jedem Krankenversicherer gestattet sein, die Leistungspläne nach eigenem Ermessen zu gestalten (natürlich unter Einhaltung der einzelstaatlichen und bundesstaatlichen Gesetze). Aus diesem Grund ist es wichtig, dass Sie die Bedingungen Ihres individuellen Plans verstehen und die in Ihrer Police festgelegten Regeln befolgen, um sicherzustellen, dass die Kosten für Ihre Behandlung übernommen werden.
F: Einige Versicherungsgesellschaften haben den Verkauf bestimmter Policen eingestellt, z. B. für Jugendliche mit Vorerkrankungen. Haben die Versicherer ein Schlupfloch im Gesetz gefunden?
A:
Im September 2010 trat eine Bestimmung des Gesundheitsreformgesetzes in Kraft, die es Versicherungsunternehmen untersagt, Kinder unter 19 Jahren mit Vorerkrankungen auszuschließen. Daraufhin zogen sich viele Versicherungsunternehmen aus dem Markt für reine Kinderversicherungen zurück, anstatt die Kosten für diese potenziell teuren Policen zu übernehmen. In diesem Fall haben die Versicherer in der Tat ein Schlupfloch gefunden.
Eine Reihe von Bundesstaaten hat jedoch gesetzgeberische oder regulatorische Maßnahmen ergriffen, um die Versicherer auf dem Markt für reine Kinderversicherungen zu halten. In Kalifornien, einem der wenigen Staaten, die solche Maßnahmen ergriffen haben, wurde Versicherern, die sich weigerten, Nur-Kind-Policen zu verkaufen, der Verkauf von Policen auf dem lukrativen Privatmarkt für fünf Jahre untersagt. Daraufhin sind alle Versicherer ab dem 1. Januar 2011 wieder in den Markt für reine Kinderversicherungen eingestiegen.
Das ist der Sinn einer aggressiven Regulierung auf Landes- und Bundesebene", sagt Anthony Wright, Geschäftsführer der Organisation Health Access California, die sich für das Gesundheitswesen einsetzt. Die Gesetzgeber werden in der Lage sein, Schlupflöcher zu identifizieren und zu stopfen, um das Gesetz kontinuierlich zu verbessern.
Es ist Wachsamkeit geboten, denn die Versicherer haben gezeigt, dass sie möglicherweise mit Füßen getreten und in eine neu reformierte Welt hineingezerrt werden müssen, so Wright.
